存款利率越来越低，能不能用银行理财产品代替？(存款利率越来越低，钱要放哪里又安全又赚钱？)
过去2年，居民储蓄存款大幅度增加，仅从去年1月到今年9月底，新增加的居民存款就超过了30万亿元。伴随着着存款的快速上升，存款利率则出现了明显下行。受利率下行影响，银行理财产品的规模触底回升。
那么，银行理财产品可以替代储蓄产品吗？
银行理财产品不保本
和银行储蓄相比，银行理财产品最大的特征是不保本，相信这一特点已经被多数投资者所熟知。去年11月开始，银行理财产品就曾出现过大面积亏损的情况，今年8月底到9月初，又出现过一次类似的调整。
一些投资者因此告别了银行理财产品，甚至有人认为“银行理财就是诈骗”。显然，这样的观点有些极端。从今年的情况看，在经历了去年底到今年一季度的低迷之后，银行理财产品的总体表现还是不错的，也吸引了部分资金回流银行理财产品。
对于无法忍受短期亏损的投资者来说，储蓄存款仍然是不错的选择，可以选择利率较高的银行3年期存款，锁定收益。明年，银行储蓄利率进一步下行的可能性并不低。如果想获得更高的收益率，银行理财产品是少数可以选择的稳健投资产品，但不能完全替代存款。
投资银行理财需要关注什么
目前的银行理财产品主要以低风险的R1和R2类产品为主，占比超过了95%。这些产品均属于固收类产品，大部分资金投资于债券市场，因此，受债市的影响比较大。
由于债券的价格与收益率反向运动，因此，当市场利率（债券收益率）上升时，债券的价格下跌，会导致银行理财产品出现短期亏损；当市场利率（债券收益率）下降时，债券的价格上升，会给银行理财产品带来额外的收益。
今年，市场的利率走势总体是向下的，使得银行理财产品表现不错。那么，未来利率的走势会如何呢？这也是在投资银行理财产品时需要关注的问题。
影响利率的因素很多，比如居民消费价格指数CPI，也就是我们经常说的通胀率。通胀率走高，市场利率的下行空间就会被压缩。今年10月，CPI再度转负，说明通胀压力不大，市场利率还可以继续下行，利好银行理财产品。
再比如，GDP的增速和PMI指数，GDP增速加快，表示经济向好，PMI大于50意味着经济处于扩张区间。就目前的情况看，全年GDP有望实现5%的增速，但显然没有超出预期；10月PMI再度回落到50以下，说明经济复苏的基础还不稳固，需要继续加码刺激政策。在这样的背景下，市场利率仍将维持在低位，甚至有进一步走低的要求。
银行存款和贷款的变动情况也是一个参考指标。如果存款增速仍快于贷款增速，大量的存款没有转化成贷款，就会流入债市，推高债券的价格，降低债券的收益率。
债券的增量发行是债市的最大利空，如今年增发1万亿元特别国债，就对债券市场产生了一定的冲击。
明年，中国经济仍将处于恢复期，通胀率不会高，房地产依然会对经济产生一定的拖累作用，资金不太会大量流入楼市；只要股市不出现大牛市，那么资金仍会留在债市，银行理财产品出现较大亏损的概率就比较小。
关注经济复苏情况、通胀率的变化、债券发行规模、股市和楼市的走势，就能让我们提前感知到什么时候银行理财产品会产生短期亏损，及时赎回可以降低亏损的风险。
导语
在20年之前，中国人秉着良好的传统习惯就是喜欢存钱在银行不花钱，虽然手上也没多少钱，存进银行不仅仅有利息拿，以为这样就可以钱生钱！二十年的时代变迁，现在人手头上的钱却不喜欢存银行了，毕竟用作投资，可是比银行的利息划算太多！这二十年到底经历了什么？
这二十年来人民币也是不断的贬值，我们的思想也随之发生了变化，
在1996年，一年期存款利率在9.18%，
在当时的人们心里，手头上虽没多少钱，但是认为存进银行可就是安全而且还有利息拿，不花钱只存钱！更别说投资了，1996年很少有人因为10几厘的利息去供楼，毕竟当年买房的人太少了，贷款买房的更是凤毛麟角。就像现在的人不会因为2.28%的利息去做一年定期存款一样。
在1998年，一年存款利率在5.22%
1999年，一年存款利率为2.25%，
在2007年，一年存款利率在4.41%，
这时候你一定知道，百姓消费观念已经慢慢的改变，而且也开始流行理财，股市也大涨，
在2011年，一年存款利率在3.5%，
在2014年，一年存款利率在2.75%，
P2P，互联网金融开始兴起。
在2015年，
一年存款利率在先后在2.5%，2.25%，2.00%，1.75%，1.5%，大跳水，
你看，随着时间的推移，存款的利率可是越来越低，钱存在银行还有什么意义呢。
在2017年，一年银行的存款利率只有1.5%
各个银行存款利率（上浮后）列表
而现在对于想要投资的人把钱放在银行来说，根本不可能，除了买房，就是一些高收益的理财产品，比如银行的理财， P2P理财产品。
而银行理财一般来说，优点是安全性强，缺点是起投门槛高，一般5万元起。进入2017年，银行理财(固收)收益率也能在4%左右。
而P2P理财最近几年可谓是特别火的理财产品，毕竟P2P的收益率平均在9%左右，是一个收益率相对较高的固收类理财产品。
高归高，但是！担心跑路，害怕暴雷！在一些不靠谱的P2P理财产品中，确实有过跑路现象，看看新闻就知道，所以选择一个靠谱的理财产品才是最重要的！
要说现在的人不存钱，也会把钱投入银行的理财产品，那么银行的理财产品收益高到什么地步，我们来算账！
这是银行理财排行榜
选择理财期限不宜太短也不宜太长，3个月以内理财产品收益低， 12个月以上理财产品流动性又太差，而且也为了计算方便，我们选择1年的理财产品计算。
按照计算方式：
收益＝投入资金×累积年化收益率×实际理财天数÷365天。
储蓄存款利息计算的基本公式为：利息=本金×利率×存款时间
一年收益
如果南房叔有本金50万，存入银行按照利率最高2.52%计算，一年的利息在12600元，如果买了1年的理财产品，
500000×5.48%×365÷365天，收益是27400元，买理财肯定是划算的，
两年收益
南房叔有本金50万，存入银行，利率按照2年最高的银行利率3.055%计算，两年的利息在500000×3.055%×2，可以得到利息32010元，如果买2年的理财产品，
按照这个利率5.40%计算，500000×5.40%×730÷365天，收益是54000元，理财的收益远远超过银行利息，
而且，理财产品利率越高，获得的收益也是越大，前提肯定是不下跌稳定的情况下，在今年在6月7日在售银行理财产品中，今日在售预期年化收益率在6%(含)以上的银行人民币理财产品共2款。
其中，重庆银行发行的“长江鑫利2017年第214期理财产品”预期年化收益率最高，为7%。
而在2015年的时候，中国农业银行推出的理财产品，可以获得年化7.2%的收益率
南房叔特意还打开了有合作的光大银行理财产品，看到这款热销茶品，新客户专属，非保本稳健型，预期年化收益率5.15%，银行自己发行的，有银行信用背书保障与基本上与保本没啥区别。
需要注意的是，银行理财产品大多不能赎回，不能提前终止，因此流动性较差，某种程度而言，有固定收益预期的产品，一年期的产品已属期限较长产品。不要因为零点几个百分点的收益让资金被银行牢牢锁住，在投资理财产品时一定要考虑流动性的安排。
而高利率的P2P的理财产品，我们怎样选择？
要学会分辨什么样的P2P平台靠谱？
其实只要我们懂的诀窍，是很容易远离雷区的。
其一、了解借款方；
其二、实地查看办公地址；
其三、查企业信息是否公开透明；
其四、了解清楚平台的风控；
其五、不要轻信高年化收益率；
其六、搞清企业业务模式。
其实对于银行而言，花样百出，比存款利率高出不少的理财产品留住了客户和资金，而对投资者而言，具备刚性兑付和固定收益特点的产品其可靠程度基本等同于银行存款。
南方房产特约嘉宾
郑大源
房卫士按揭总经理 | 南方房产特约嘉宾
如何买理财产品？
期限3~12个月最佳
期限不宜太短也不宜太长，3个月以内理财产品不仅收益低，而且到期后还要续购，如果不及时操作就会产生资金站岗问题，12个月以上理财产品流动性又太差，除非你能保证这段期间资金绝对不会动用。
银行选择需优先
可选择城商行和股份行，收益要高于其他银行，产品类型优先选择封闭式预期收益类理财产品，收益要高于开放式净值类理财产品。
警惕超高收益的理财产品
看到超高收益(5.5%以上)的理财产品要提高警惕，看看是否存在以下情况：私银客户理财、高净值客户理财、结构性理财、风险等级为3级的理财。
一般超6%以上的大部分理财产品均为结构性理财。
不过要注意，如果要想近期申请银行贷款的，建议有一定的活期存款在账户，申请贷款之前则有足够的首付款体现在银行账户。
