绝大多数人对理财没有基础的概念，就各种投资，真的很扯淡。

50万怎么做投资？

风险承受能力决定了如何投资，也决定了如何配置。

投资理财没有标准公式，没法复刻，人和人的情况完全不一样。

有些人一年就赚50万，有些人一年只赚5万，有些人现在丧失了赚钱能力，这50万对每个人的意义就不一样，理财选择自然就不一样了。

既想收益高，又想安全的理财方式，几乎不存在，所以理财这件事很复杂。

简单分析三种情况，50万如何投资。

1、刚需未被满足，50万优先考虑需求。

刚需没有满足，比如连个房子都没有，那50万肯定是买房。

如果房价很高买不起，那50万可能直接变成了首付款。

如果50万都不够首付款，那就把钱放银行里，买点存款，然后继续想办法赚钱存钱。

财富本身的第一作用，是解决个人的需求，在需求未被满足之前，尽量别去考虑财富增值。

你这50万去投资高风险的基金、股票，那万一亏钱了，难不成就不买房一辈子住出租屋了吗？

在满足个人最基础的刚需之前，所有的投资都要把风险放在第一位，收益放在第二位。

2、赚钱能力较差，50万优先考虑保本。

当你满足了基础需求后，又积攒了50万，想要投资。

这时候，要考虑自己的风险承受能力，自己的赚钱能力好不好。

比如50万亏损20%，就是10万，自己多久可以赚到，半年，1年，还是2年。

你的赚钱能力越差，风险承受能力就越差，亏损对于你的压力就越大。

有一个简单的计算公式，预期最大亏损额度，最好不超过1年的收入。

就比如，你的收入是15万一年，那么你能接受的最大亏损额度理论上是30%，也就是50万亏损15万，相当于一年白干。

如果你的收入只有5万一年，那么预期亏损额度最好低于10%，像基金股票这一类，就不适合投资了，买点理财产品，配置点存款，最多买些债券，或者偏债基金。

收入不高的时候，理财的收益可以弥补一部分的收入，同时应该多花时间想办法去提升自己的赚钱能力。

至于有人问到买房收租靠不靠谱，主要看租金回报比有多少，如果低于理财的收益，那么50万还是去理财更妥当，毕竟这个数目要买到优质的房产资源还是很难的。

这种情况下，一定要以保住50万本金为理财的前提。

3、赚钱能力优异，50万优先考虑收益。

如果你的赚钱能力比较优秀，年收入就能有个50万，那如果想理财，应该优先考虑收益回报。

当然，这不代表不去考虑风险，只不过可以尝试一些风险中等，潜在收益更高的投资。

不过，50万也不是大数目，一些优质的资产很难买到，比如好的商铺。

这时候，投资一些基金或者股票，是个不错的选择，但也需要做一下择时。

简单地说，如果市场比较平淡，反而是个好的投资时间节点，投资不要去追热度。

如果天生比较保守，或者追求稳健，买点理财，或者买点保险，也是不错的。

还有一种方式，就是置换一下房产，从基础需求升级到品质改善。

资产的保值升值，一方面体现在资产价格上，另一方面体现在品质附加值上。

你既然明白租房要花钱，自己住房等于是在“赚钱”，住得越好，收益回报也就越高。

不要单纯地把理财思维禁锢在50万做什么投资上，投资自己也是一种投资方式。

简单划分了三种情况，其实还有第四第五第六种，只要理解了基础的逻辑，就应该明白大致的理财方向了。

理财落到具体的配置，有很多种选择，但只要大方向对了，基本就对了。

多花点时间了解自己当下的需求是什么，自己的定位是什么，把这些明确后，再去对号入座比较合适。

买房和理财保险

说实话，题主问及的买房和理财保险，对于一个有50万的人来说，都不是一个很好的投资方式。

先说买房。

目前的房产市场，可以说是一个流动性很低的市场。

这里提及的流动性，主要是针对市场价的房屋买卖。

就比如你要急售，直接砍价10-20%，那种成交不能算是流动性。

所以，买房作为投资，这种属性已经是非常非常弱了，或者说买房不能算是一种理财方式了。

房子本身，居住作用大于投资价值，非要说投资回报，那最多就是房子出租的租金。

普遍来说，大部分的房子租售比不足3%，大城市在2%左右，总体的回报并不高，如果算上折旧，基本上没太多收益。

其次，50万的资金，想要买房，假设一套80平米的房子，对应的6250元的单价，那肯定是在四五六线城市了，升值空间几乎没有。

放到一二线城市，50万最多就是一个房产的置换价值，可以做个升级，但本质上也是为了生活品质。

所以，50万元，想在房产上动脑筋，投资回报并不会怎么好，并不建议现阶段拿去买房。

再说保险理财。

且不说保险理财能有多少收益，能否跑赢通胀，单从保险的时间周期来看，也不适合普通人拿来做理财。

理财保险的周期，短则5年10年，长则终身，回本周期都要数年。

也就是买完保险就退出，甚至还要赔钱，如果要用钱，还得问保险公司贷款，支付利息。

目前的保险，普遍收益在3.5%左右，比起银行的大额存单还要更低一些，如果再去掉一些收益折损，实际回报可能更低。

保险和理财完全就是两回事，没有长远的规划，尽量不要考虑保险这个产品。

保险本身并不坑人，但是稀里糊涂买的保险，最终大概率就是个坑。

所以，如果你对保险理财没什么概念，建议还是不要考虑这一类金融产品，买的时候容易，要拿钱了会发现问题一大堆。

理财切记跟风，也别轻易听一些卖产品的理财经理推荐，别人为了佣金推销理财产品，你得为了自己的财务规划多考虑考虑。

50万怎么投资

说说我自己如果手上多了50万，会怎么做投资。

首先，我现在没有任何的生存压力，也没有任何改善生活品质的需求，所以50万都会拿来做投资。

常见的理财方式，比如银行理财、保险什么的，都已经配置了不少，这笔钱应该会拿去做风险投资。

50万也不是小数目，所以不会考虑超高风险投资，诸如期货、虚拟币之类的。

股市里的资金已有不少，也不再考虑追加。

综上所述，大概率会选择购买基金，并且做个组合，目标的年化收益在10-15%。

因为并不缺流动资金，货币基金就不考虑了。

建仓的周期里，一定会把50%先配置债券基金，而且是信用短债类的，从过往5年的回报来看，平均在5-6%的年化收益。

之所以先开半仓做纯债基的配置，主要是因为这部分资金的目标是做备用金，方便基金补仓时候之用。

剩下50%，主要用于股票基金的投资。

我的选择会相对激进一些，寻找高景气度的行业进行投资，诸如新能源（偏光伏风能）、新能源汽车（整车、电池）、芯片半导体（二代三代）、高端制造（工业4.0）、生物制药（非医药）等行业。

所谓的高景气度行业，指的是行业的年化复合增长超过20%，并且择优选择规模相对比较大的基金，让它们帮我去挑选头部的企业进行持仓。

之所以会选择相对收益较高，也具备风险的一些行业，主要因为已经有50%资金做基石投资了，所以剩下50%的基金投资，希望能达到的平均年化回报在20%左右。

但基金投资毕竟存在风险，尤其是买入时间的选择，这也是为什么留了50%的比例，在必要时用于资金调配。

一定有人问我，为什么不选择买股票。

我自己目前股票的仓位也就在五成多一点，股票账户还有大把的资金躺着做理财产品，所以并不考虑加仓。

就当下看，对于未来几年的股市行情也相对比较谨慎，认为只有高景气度的行业，才拥有阶段性和结构性的机会，所以不会追加资金入市。

50万对于每个人的意义不同，投资方式，追求的预期回报率也就不同，所以仅供参考。

理财的误区

最后简单地聊聊理财和投资的一些误区。

因为我发现太多人对于理财存在偏见，把投资当成博弈，明显是陷入误区里了。

1、理财是财务规划，投资才是为了钱生钱。

很多人搞不清什么是理财，什么叫投资。

理财其实注重的是规划，什么时候要用什么钱，做什么样的安排。

理财更偏向于金融工具和财务规划的结合，包括开源节流都算是理财的一部分。

确保自己有钱花，这就是理财的概念，它是大于投资这个概念的。

而投资，其实是理财的一部分，主要是把金钱转化成资产，通过资产的升值来达到钱生钱的目的。

简单一点说，投资就是为了收益。

当然，高收益的投资势必伴随着高风险，投资就是在风险和收益中寻找平衡点，找到风险收益比更高的投资项目。

所谓的风险收益比，就是赚钱和亏钱的概率比，这个数值越高越好。

2、投资过于冒进或者保守，无法符合自己的情况。

还有一些人，对于投资理财没有概念，所以会出现过于保守，或者过于激进的做法。

我们都知道，过于保守的理财，最终结果可能是货币贬值，购买力下降。

就比如长期把钱存在银行里，这是一定会贬值的，因为银行要赚钱，要有存贷差，给的利息相对就会低于市场平均投资回报率。

但如果把资金都投向高风险的地方，诸如股票，很有可能会出现大幅度的亏损，导致本金的折损。

投资理财本身，是建立在个人自身情况上，做出的资产配比，因人而异。

但极度保守和极度激进，肯定是不对的，需要有一些错配，至少能追求到平均的收益回报率。

3、偏爱某项投资，却并不了解该项投资。

还有一些人，喜欢做某个单项的投资，但并不真正了解这项投资。

说白了，如果是靠运气去赚钱，最终很容易就会亏钱。

任何行业的投资也好，产业的投资也罢，或者资产的投资，都是有周期的。

就比如过往十年买房都赚钱了，但不代表未来还能赚钱。

如果你没有真正意义上了解某一项投资，只是靠运气赚到了钱，那么资产一旦进入逆周期里，很有可能会把赚来的钱在短时间内赔光。

所以，建议不要过于集中的做某项投资。

如果非要去梭哈，那么在下注之前，把这类投资了解清楚，至少保证自己在赚钱概率上能有一定的优势。

4、喜欢以跑赢通胀为理财的目标。

还有一些人特别有意思，理财的目标是跑赢通胀。

至于通胀到底是CPI，还是M2，可能自己都没有概念。

别人说跑赢通胀，自己就觉得应该跑赢通胀，真的是太无厘头了。

本质上，不论你的投资理财收益到底能做到多少，通胀都是客观存在的。

你也不能因为自己的实际收益没有跑赢通胀，就把低风险的理财，全都换成高风险的投资，这种方式明显错误。

理财的本意是让财富运用的更合理，规划的更好，并且尽量做到稳步增值，压根和通胀没任何的关系。

所以，忘掉通胀，理财的时候，定个自己认为合理的目标就行。

5、不重视现金流产出和流动性的需求。

最后一点，提醒大家一定要注意，就是关注现金流的产出和资产的流动性。

很多人非常不注意这两点，吃了很多亏。

先说流动性，说白了就是资产变现的能力。

就像上文提及的房子，现如今流动性就很差，在变现的时候不仅需要纳税，还会因为急售导致价格的折损。

又比如一些理财产品，在封闭期内是没有流动性的，那么做这一类投资的时候，就要谨慎。

因为一些特殊情况，让你要用钱的时候，可能会带来很大的麻烦。

其次说说现金流产出，也就是直观的现金回报。

像租金、利息、保险年金、股票分红，都叫做现金流回报。

我们做很多投资的时候，喜欢存本取息，所谓的“息”其实就是现金流。

现金流的意义不言而喻，它是一个很好的收入补充，也是某些资产独有的特色。

并不是所有的投资都有现金流的，绝大多数投资只有终期现金流，就是投资结束了才能拿回本金和收益，并不方便做财务规划。

上述两点一定需要特别注意，非常有可能会影响到整体的财务规划。

关于理财和投资的误区，其实还有很多，篇幅关系，就不一一列明，只把常见的与大家做个分享。

最后做个总结。

关于理财，合适就好，千万别跟风。

50万对于每个人的意义不同，肯定没有标准答案。

找到符合自己脚尺码的那双鞋，才能走的更舒适，走的更远。

多提升一些财富思维，了解自己的投资的项目底层逻辑，这才是每个人应该去学习和掌握的。

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手头资金不够的需要贷款，那手头有闲钱的也愿意让钱运转起来。李沧的李女士招商银行买了50万的银行理财产品，可让她想不到的是，产品到期了，本金却拿不回来了。

2016年1月7号，李女士来到大崂路上的招商银行李沧支行，想购买一款一年期的理财产品。李女士说，关于这个理财产品的所有材料，只有一份2016年2月份拿到手的安邦财产保险的保险单。不过依据客户经理的说法，这份火灾家庭财产保险是当时购买理财产品赠送的，当时，李女士并没有多想，今年1月6号，李女士来到银行，打算把钱取出来。

李女士：

他们说这是个三年的保险，我说这是个一年的理财，谁让你给我买成保险的？我孩子要用这个钱我当时都跟你说了，他说也不要紧，你不用非得取这个钱，我给你开个证明，保险公司再出个证明也可以担保。

理财成了保险，李女士傻了眼。因为孩子出国读书办理签证必须要一份财产证明，银行工作人员说，保险公司开出的证明，也可以进行担保，可就是这个承诺，到头来也落了空。

李女士：

我拿回这个证明之后，大使馆就不认，说这个保险怎么能做担保呢？到9月1号的时候，我又去打流水，结果理财的明细也没有。

随后记者同李女士一起来到了大崂路上的招商银行李沧支行。银行的张经理介绍说，李女士购买的这款安邦共赢3号投资型综合保险，是招商银行代售的一款产品，可以通过网上银行渠道购买。当时李女士输入密码，也是通过网上银行的渠道了解相关约定之后才进行的，从自己的工作角度来说，并没有问题。

一边坚持说是买理财在不知情的情况下成了保险，一边坚持已经做了充分的提示和说明。那么，银行方面能提供一些当时的视频资料吗？记者见到了招商银行李沧支行的一位周行长。周行长说，招商银行李沧支行的理财销售区域录音录像系统是在2017年的7月1号正式启用的，而李女士办理业务是在2016年，当时的现场情况究竟如何，目前已经无法还原。不过银行方面答应，会想办法尽量将李女士的损失降到最低。

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