四是购买起点具有较大的优势。

国债的购买起点是100元，以前银行理财是五万元起步，但现在一些理财子公司理财产品已经1元起步，所以全面怒起点更灵活。

五是有的银行理财产品可以兑付、利息损失没有那么大；有的银行理财产品虽然不能提前支取，但是可以进行转让，所以流动性更大。

03 银行存款的优势和劣势

银行存款是很多人已经熟悉的方式，但是到底有什么优势和劣势呢？

一是从道理上，银行存款的安全性比国债要弱一些但50万元以内区别不大

国债没有金额限制，都是以国家信用为保证的，没有任何本金和利息风险；银行存款只有在50万元本息以内是没有任何风险的，超过50万元本息是有一定理论风险的。

二是在收益方面，只有银行大额存款在收益上相差不大，但对金额小的存款有一定的收益劣势

银行大额存单在利率上与国债差异不大，甚至还可能略高；但对于小额银行存款，利率低于国债和银行理财。这一点有一定的劣势。

三是同等收益的情况下，购买起点较高。

比如能够达到4.26%左右、相当于国债收益率的银行大额存单，起购至少20万元，在金额上比国债和银行理财的起购点都高。

四是定期存款的提前支取与国债相比有优势，但流动性比银行理财要低

银行大额存款收益率比较高的品种一般是三年期大额存单和五年期大额存单，虽然收益率不错但流动性偏弱一些。提前支取也需要损失一定的利息。

通过上面对国债和银行理财、银行存款的优劣分析，你知道应该如何选择了吗？（麒鉴）

“理财有风险，投资需谨慎。”在购买理财时很多人都不会注意这句提示，新资产管理规定实施以后，所有的理财产品不再刚性兑付、买者自负已经成为一种必然的结果。

那么，在银行购买理财投资是不是就一定会买者自负、出现理财投资亏损时是不是银行真的就没有责任？投资者难道真的就应该自我承担全部亏损损失呢？也不一定。

如果银行有如下行为，理财投资出现亏损投资者可以要求银行部分赔偿甚至全部赔偿。那么，在哪几种情况下投资者可以要求银行赔偿呢？

01 银行的理财产品在合同执行过程中存在缺陷时，银行要承担一定的损失

理财产品的购买合同是对银行和赎买者双方权益的保障，有的购买理财投资的人不看合同就签字，产品出了亏损时觉得自己是冤枉的，对方应该赔偿自己的损失。

但同时，在产品出现亏损时更要根据合同维护自己的权益，特别是银行在投资理财管理时出现执行过程中出现违反合同的缺陷时，更应该充分运用合同权益保护自己不受损失或少受损失。

从目前的沸沸扬扬的中国银行“原油宝”事件处理结果可以看出，银行承担了20%的保证金损失，并承担了全部的穿仓责任；投资者最终获得了20%保证金的损失，而没有自己全部承担所有的损失。原因何在呢？就是在于合同的权利保障。

这是因为原先合同中有低于20%就强行平仓的条款。这个条款意味着按照协定，投资人最大的亏损界限是仍然具有20%保证金的残值，即投资者有向中行主张20%保证金的权力。

至于穿仓的部分由中国银行自己承担，这也意味着中国银行承担了空仓以后造成的损失。

所以，在购买银行理财产品出现亏损时，一定要看理财产品合同的条款，如果银行在理财资金经营管理时有违反合同约定的行为，可以据此向银行索要赔偿或者减少损失。

02 建某银行代销理财产品亏损法院判银行全赔，只因银行做了这件事

很多人都以为资管行业已经打破了刚性兑付，所以出现任何事情都应该后果自负，特别是银行代销的理财产品，似乎更与银行无关，而应该是购买者与理财产品发行方的关系。

但法院的判决却不是这样的。本来事实也简单，根据北京市高级人民法院判决书通报的事实，基民王某翔于2015年购买价值96.6万的理财产品，3年后巨亏57万元。如果按照买者自负的原则和一般人可能也就认栽了，但王某翔却与建某行恩济支行对簿公堂。经过一审、二审和终审后，法院最终判决建某银行恩济支行全额赔付，还要按王某翔所投本金自购买涉案理财产品之日起至给付之日止的同期银行存款利率计利。

原因在于银行向客户推荐的产品与银行对客户的风险评估等级不相符。我们都知道所有的人在第一次购买理财产品之前，都要进行风险评估，建某行北京恩济支行对王某翔做了风险评估。风险评估问卷显示，王某翔自己的投资取向选择是 “大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票基金等风险产品”、“保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动”、“资产稳健增长”、“本金10%以内的损失会出现明显焦虑”，根据上面的答案并在《证券投资基金投资人权益须知》、《投资人风险提示确认书》上的签字，建某行恩济支行将王某翔的风险评估结果确定为稳健型。

建某银行恩济支行向其推荐的理财产品却是一款指数型证券投资基金，王某翔认为，建某行恩济支行明知该基金的风险等级已经超出了自己“稳健型”的风险承受能力，仍然向自己推介了载明“不保证基金一定盈利”、“不保证最低收益”、“较高风险”的基金产品，属于不当推介，所以应该承担亏损责任。

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关注基金的朋友时常发现有些基金后面带有ABC等字母。茫茫上千基金中，明明名字都一样，还要加个小字母，看起来挺晕的。

基金通常的费用包括申购费，赎回费，管理费，托管费四种，在涉及字母的情形下就多了一种销售服务费。通常在不同基金类型中，销售服务费都不相同。

随着余额宝的兴起，带动货币基金的疯狂扩张。无需申购费和赎回费的货币基金也成为了大部分投资者都有所涉猎的投资产品。而货币基金中有A,B两种分类。

由于管理费和托管费是从每日净值中扣除，所以区分货币基金A,B的依据是申购起点和销售服务费。

A型货币基金主要面向的群体是大众，所以起购起点比较低，通常为100元，也有存在1元起购的情况，申购服务费为0.25%。

友情提示：余额宝看到的收益其实是已经扣除管理费，托管费和申购服务费。

B型货币基金主要面向的是高端群体和机构客户，以500万元作为最低起购金额，起点要求高了，申购服务费就相应给点折扣，为0.01%

绝大部分混合型基金是不带有后缀字母的，少部分会分成A,C两种。

混合型基金A，表示前端收取手续费，就是申购基金时同时收取手续费，但是在持有期间不收取销售服务费。

混合型基金C，没有申购费，但是会在持有期间按日收取销售服务费。

其中0.15%为年化费用。

需要注意的是混合型货币基金是有赎回费用的，大部分混合型基金C只要持有30天，就可以享受0赎回费用，而混合型基金A根据不同基金公司的规定要享受0赎回费用，通常需要持有180天以上。

通过银行渠道申购费用通常为1.5%，而通过三方平台可以有一折优惠，即0.15%的申购费。

因此在通过三方平台申购时，短期持有的情形下，C类手续费更低，长期持有A类手续费合算。

债券型基金比较绕，既有ABC的划分，又有AB，AC的划分。

先讲ABC分类。

债券型基金A，采用前端收费，就是在购买基金的同时将申购手续费交了。

债券型基金B，采用后端收费，就是购买时不交申购费，在赎回的同时缴纳申购手续费。

债券型基金C，不收取申购手续费，但是按日收取销售服务费，年化费用通常在0.4%。

由于B类基金是在赎回的时候申购手续费，对于一些大额的买入，申购费在无形中损耗了时间价值，所以现在采用后端收费的债券型基金比较少了。

取消掉后端收费后，那么债券基金的的申购费收费方式就剩下了前端收费和不收费。

不同的基金公司有不同的划分，因此就出现AB和AC的分类。

A类固定代表前端收取费用，剩下的B或者C者代表不收取申购费但收取销售服务费。

由于债券型A即使在短期内赎回的赎回费通常也就在0.1%，而通过三方平台申购的手续费因为一折的缘故通常在0.08%-0.1%之间。申购费加上赎回费在0.2%左右，远远低于销售服务费用，因此通过三方平台购买时选择A类手续费更低。

股票型基金就比较直观了，直接干掉B，保留C。

股票型基金跟混合型基金分类比较类似。

A类就是前端收费，C类就是不收申购费，收取销售管理费。

不同的在于销售服务费的收取比较不同，达成0赎回费的持有天数不同。

看完文章，你会区分ABC了没？你会采用哪种购买方式呢？欢迎在评论区里和小麦聊聊，记得关注小麦理财~每天科普一个财经知识，从此理财达人就是你！

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