理财有风险，投资需谨慎

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作者：暴哥

来源： 暴财经pro（ID：icaijing123）原创

美元的羊毛可以薅，但必须谨慎！

1

如果有人给你推荐一款理财产品，告诉你保本保息，年利率5.5%，你会是什么反应？

你肯定会说，这人是骗子。

因为，目前我们保本保息的理财只有存款业务，无论是年利率为2.75%的3年期定存，还是3%左右的3年期大额存单，收益率都远远不及5%。而可能达到5%收益的也不过只是少数结构性存款，这个完全是不保本保息的。

事实上，现在市场上还真有一款年收益5.5%的存款业务，那就是在江苏银行前不久推出的“美元定期存款‘享赢宝’1万（美元）起存，1年（收益率）5.5%，3个月（收益率）5%；2000（美元）起存，1年（收益率）5.3%，3个月（收益率）4.8%”。

2021年年初的时候，美元存款利率只有不到0.8%，如今2年时间已经暴涨了近7倍。

不仅如此，其他各大商业银行和国有银行推荐的美元存款，年利率也都在5%左右。

暴哥给大家算笔账：假设你现在1万美元，存一年后利息550美元。按照今天1美元兑6.94人民币，利息是3817。

假如我们把这1万美元兑换成6.94万民币，存四大行，一年后利息是1214。

二者利息相差2600元，这样的存款真的太香了， 大家完全没必要提前还房贷嘛！

而且银行的经营贷利率都不过3.25%、消费贷利率也快跌破4%，我们似乎找到一条薅银行羊毛发家致富的道路。

别着急，暴哥继续给你分析。

一年后的今天，也就是2024年2月28日，这笔1万美元的存款顺利到手10550美元。

但是，在国内你没有办法使用美元，得换成人民币，此刻美元人民币的卖出汇率已经降到6.5了，10550美元只能换回68575元人民币。

再除去换汇成本，到手不到6.84万人民币

也就是说，去年6.94万人民币，现在只有6.84万。眼看着人民币继续升值，你又不得不兑换。

你心里不爽，决定拿着美元去美国去消费，结果发现一年后美国物价普遍都涨了6%，你这5.5%的利率，购买力直接是负的。

你不甘心，问银行为啥美国物价涨了这么多？

银行缓缓说，不然了？你以为为啥美元要加息啊！

所以，想薅美国的羊毛，还是有风险的。

2

很多人可能会说，你只看到人民币升值，万一人民币继续贬值了，那收益就远不止5.5%。

是的，确实是这样的。所以问题来了，5.5%的美元存款值不值得去投资？

是否需要换汇，持有外币存款，其实只要考虑两个个因素：外汇走势、换汇成本。

先说一个比较确定的：换汇成本。

目前，国内还未放开外汇制度，居民只能通过银行购买外汇，作为中间商的银行为了赚一点手续费，会设置一个外汇买卖差。

在实际操作中，外汇的卖价往往要高于买价，这个差额实际上就是换汇成本。比如，目前美元兑人民币中间价为6.9432，但银行买入美元的价格为6.93，卖出美元的价格为6.96。

怎么理解？

此时刻你从银行手上买进1美元，花了6.96元人民币（银行 卖出美元的价格为6.96）；你啥也不干，立刻卖出美元，从银行手上换回人民币，就只有6.93元人民币（ 银行买入美元的价格为6.93），一来一回你就少了3分钱。

整体看，这个价格差约为0.4%，不高，很多人都能接受。但是相比于炒股券商收取的0.05%手续费，还是挺高的。

除了手续费，美元存款应考虑最大的风险：汇率波动。

1月份美国的通胀指数虽然依然在下降，但是降幅低于预期，且1月核心PCE物价指数同比上升4.7%，预估为4.3%,前值为4.4%，这些数据表明高位通胀仍有反弹的可能。

且1月份美国非农就业意外“爆表”，让市场对加息又有了更多担心，美元指数开始上升，一切非美元货币都出现贬值，包括之前比较强势的人民币。

如果在我们持有美元存款期间，人民币兑美元继续贬值，这个时候存美元就非常划算，收益高达5.5%+人民币的贬值幅度。

反之，如果美国出于对经济衰退的考虑，停止加息，甚至开始降息，那么人民币比就有升值的可能，比如升值5.5%到6.5780，意味着算上手续费，我们不光白存，还倒贴。

要不要投资？

如果你手上持有美元，并不打算换汇人民币，毫不犹豫可以存美元，且分批存入。因为未来3月和5月美联储大概还各有25个基点的加息，美元存款利率还有提高的可能，分批买入是最佳选择。

如果你是通过换汇来投资美元存款，暴哥觉得配置一些美元存款也是一种不错的理财方式。

今年美国联邦基金利率区间会来到5%到5.25%，且维持这个高位到2023年结束，也就是说未来一年美元还要维持高位。暴哥在之前的文章中《人民币，太猛！——点击查看 》曾预测过： 人民币汇率目标在6.7到6.9之间双向的宽幅波动。

就算未来人民币升值，应该也不会到6.57这个位置，现在投资利率为5.5%的美元存款，也还是有收益的。

如果考虑到2023年底，2024年初美元有降息可能，那现在就买半年期美元存款最为稳妥。

不过，无论这个产品利率多高，你都不可能投入太多资金。因为央行和外汇局都有规定，居民每年购汇额度只有5万美元。

最后，投资有风险，本文作为理财交流，不构成投资建议！

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