自去年底几次下调存款利率以来，存银行的确少了些吸引力。

相对较高的五年期定存，当前利率也就2.7%左右。

“挪储”成了新共识。

像近些年火出圈的增额终身寿，就是很多人挪储的终点站。

只不过增额寿也有自身的缺陷：封闭期和收益不能兼得。

现在收益第一梯队的增额寿，想要有可观的收益，至少也得7-8年。

在此之前，想用钱，收益可能还不如存银行。

有没有安全、高收益的超短期，来填补这块市场空白？

这就不得不提万能险了。

万能险，也叫万能账户，一般基于寿险或年金险开发，

条款名常见为：xx寿险（万能型）、xx年金（万能型）。

与增额终身寿不同，万能账户几乎没有封闭期的概念。

本金在扣取一定初始费用（多在1%-3%）后，就会全额进入账户，立即进行复利增值。

并且后续也能随时取用，或视产品情况继续追加，完美符合前文提到的要求。

只是这样安全、灵活、高收益的产品，却存在一个大缺点：捆绑销售。

市面绝大多数优秀万能账户，都会搭配低竞争力产品一起卖。

想单独买，要么直接拒绝，要么只给一个很低的额度（如只让买1万）。

无论哪一种，都没啥购买意义了...

想改变这样的处境，就得有万能账户能做到：单独销售，不卡额度，收益不低。

这样的产品，我曾认为是没有的，结果最近还真找到了。

这款牛x的万能账户就是：海保人寿金管家两全保险（万能型）

5年到期，可以单独购买，对大多数人来说额度也没啥限制。

收益层面，万能险的两个重点利率：

保底利率是市面最高的3%，账户收益不会低于这个值；

现行结算利率是4.25%，即我们现在实际到手的利率。

其他的，我们每一笔投入金管家的钱，都会在扣取1.5%的初始费用后进入账户复利增值。

例如一次投入1万，实际进入账户的钱就是9850元。

5年内要用钱的话，取出有手续费，第一年是5%，第二年4%...第五年1%，

每次取钱，除非全部取出，否则每年最多只能取出保费的20%。

当然，由于存在手续费，不太建议前几年取用，最好等2年手续费降低了再说。

成年人还会涉及一点风险保险费，本金10万，一年会收取几十元，可以用孩子名义买来规避。

接着来演示收益。

先看当前实际结算利率4.25%的收益情况：

本金10万，扣除1500元的初始费用后，剩下98500元进入账户复利增值。

当年末，减去风险保费后，账户价值就有102656元（全部取出要扣手续费后，只能拿97524元）；

第2年末，减去风险保费后，账户价值有106987元（全部取出能拿102707元）；

...

第5年后，产品到期，拿回121088元满期金，合同结束。

相当于5年净赚121088-100000=21088元，IRR约3.9%，

相当于一份年利率4.22%的五年期银行存款！

然后来看保底利率3%的利益演示：

本金10万，五年满期后可取回11.4万。

利息是1.4万，相当于一份年利率2.8%的五年期银行存款。

就是说，按保底算金管家万能账户满期收益也比同期银行存款略高一点。

何况就经验看，金管家还不至于短期内降到保底。

届时实际年利率即便没有前面说的4%+，也应有3%-4%。

这个收益是啥水平？

我认为是：没有对手。

收益更高的，不一定保本；足够安全的，收益没它高。

这款产品，可能是当前“安全、高收益”超短期理财的唯一解。