二、理财的种类

　　储蓄——基础银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。

　　股票——谨慎股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。

　　物业——必要购买房屋及土地，这就是物业投资。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。

　　债券——重点债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。

　　外汇——辅助外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。

　　字画古董——爱好名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不可确定因素。古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。

　　邮票——轻松在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。

　　珠宝——享受珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点。投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。

　　钱币——细心钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。

　　彩票——有度购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可寻，成功的几率极低。

　　三、理财的三个环节

　　1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

　　2、生钱：基金、股票、债券、不动产

　　3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。

　　一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

　　四、多少钱可以开始理财？

　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

　　女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

　　　五、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。

　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

　　股票：股市如潮水，怎么涨的怎么退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

　　能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

　　买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

　　退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

　　你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是猫扑上流传的铁律！

　　　六、理财什么时候开始好？

　　从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情，在猫扑上都会被鄙视的。

　　　七、理财的习惯

　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说“这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。”我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往“穷大方”。

　　2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。有的人在猫扑上花mp都记账，现实里却不去记。

　　　八、理财的误区

　　1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己去办些事。

　　2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没时间，再忙也忙不过主席吧。

　　3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

　　4、钱少，理财没什么效果：理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。”

　　5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

　　6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

　　7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

　　8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人“分析”，女人“感觉”。

　　　九、理财的五个一工程：

　　1、一生恪守量入为出

　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

　　2、不要梦想一夜暴富

　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话“财不进急门”。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。你赚个MP都要一天天在猫扑HI里打卡！

　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题(举例产权酒店)：1、谁在卖我东西，对方的信誉如何？2、我的钱干啥去了？3、我挣的是什么钱，盈利模式。4、收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，卖得出去吗？6、如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。

　　3、不要让债务缠住一生

　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如在湖南买100平的房子，30万，首付20%6万，契税等2万，8万装修，2万家电，2万内饰细软，没有20万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。想好你是否具备财务能力再买房，努着买房就是房奴。

　　车奴更甚，车子是持续消费。日本的富翁每天拎着饭盒坐公交。信用卡是财务鸦片。

　　检查观众的钱包：大学生，月消费1800。北京硕士毕业月薪3000，本科2000，年轻人不要对未来生活抱着虚无的幻想。

　　改变生活要从小钱开始还，还卡——还车——还房——攒钱——投资。

　　你永远算不过银行，摆脱财务要还本而不是还息。

　　4、一夫一妻一个孩

　　结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。

　　5、专心一项投资

　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。有些钱不是你的。

每种理财产品都有其独有的优点,当然也有其不可忽视的弊病,但是往往商家都会片面地夸大该的优点,而有意识地回避了这些缺点,一旦投资者考虑不周全就容易陷进去。理财师发现,很多投资者都倒在了这些隐藏在巨大光环下的理财陷阱里。
那么究竟是哪些理财陷阱我们应当避免呢？敬伊在此为大家作下盘点： 1.一味投资高端艺术品,忽视变现性和流通性 虽说在经济环境转好的时候投资高端艺术品也没有错,但是首先,你必须要有对高端艺术品的鉴赏能力,以及判断其价值大小的能力,这方面需要经过长期的经验积累,或者通过和收藏友的交流。另外,高端艺术品的单个需求量并不大,而且只是针对特定的群体,收藏时间的年限要求也较大,所以变现性和流通性都非常比较差,短期的投机功能并不明显。
2.收藏自己不喜欢也不懂的东西 很多投资者就是因为跟风才去购买收藏品,有个故事说的,有人因为到了一个地方发现四周的人都在种檀香木,所以自己回到家乡也种,但是他不知道为什么,所以在檀香树长成之后他发现没有人买它,一气之下把它做成了碳木卖了,他不知道,只要把一小块树木磨成粉,就可以值他一车碳的钱,有人笑他愚蠢,但是理财师认为,最根本原因是他不喜欢也不愿意去懂这个“投资品”,不是真正的喜欢,很难持续下去,因为任何投资品都有缺陷,投资什么都会被人诟病,都会有市场不好不能盈利的时候。投资最关键是要自己了解、喜欢。
3.爱买理财产品的捆绑销售产品,以及喜欢买成套的“优惠套票” 理财师认为,不论何时还是要保持自己清醒的头脑。有多少人会专门记得有“优惠套票”要使用这回事,而且捆绑销售的东西一般都有一定的限制,产品设计也未必有被捆绑产品那么好,所以还是要擦亮眼睛。
4.为了“赠券最大化”而凑整消费 一般商场里都会推出“满300送50”“满1000送200”这样的活动,不知不觉,我们就为了凑整而多消费很多。算算看,我们拿到的东西和赠券我们未必会用,但是钱确实真真实实地花出去了。 5.为了享受各个银行的优惠而频繁开卡 导致的结果就是钱包里各种卡,完全记不清楚还款日期,混成一团,各个卡的优惠活动也不会记得去用,频繁欠费,财富没有积聚效应,享受不到任何一家银行的顶级VIP服务。
避免财富缩水的绝招 1、减少消耗品 要分清投资与消费的概念,比如说汽车是消耗品,易折旧贬值,所以减少消耗品；而房产、购买理财产品等就是投资,能让你有限的资金,快速生钱。
2、延长家庭用品的使用寿命 比如在家经常打扫卫生,除去灰尘和油渍等,防止家具,电器等被腐蚀。另外,还要学会正确保养高档物品,比如真皮皮鞋、包包、皮甲等。
3、不要乱借钱给别人 不要乱借钱给别人,特别是一些摸不到底细的人,一旦借出,钱只会有去无回。更加不能为他人作担保,别人还不起钱,你就得帮他还钱。
4、不要把所有的钱都存银行 现今,物价上涨,人民币对内贬值,购买力下降,而银行利率又低,根本跟不上通货膨胀率的涨速,所以钱存银行只会加速缩水。
5、时刻警惕风险的防范 首先时刻警惕生活中风险,生活中要注意出门断电断水,正确使用电器等,做好安全防范措施。其次,警惕投资风险,主要以低风险的产品为主,如国债、基金、固定收益类产品宜盛月月盈,年收益10%左右等。高风险的投资,比如股票、期货、外汇等,不要盲目追求高收益忽略风险。
6、保持身体健康 健康是福,只要身体健康,自然就能省下一大笔钱。爱惜自己的身体、合理饮食、减少生病住院的机会。
7、教育好子女 倘若子女的学习成绩一般,要想上好学校,就需要交择校费。子女高考没考上好学校,毕业后出来找不到好工作,父母操心,还要花钱为他找工作。如果教育好子女,就会节省很多开支。

　　在中国银行一家地方分行的理财经理推介下，一位女性投资者在该行购买了5支基金理财产品，共计320万元。不料之后发生亏损，她共损失本金近57万元。之后，该投资者将该分行告上法庭。  

　　法院一审判决，银行赔偿舒某经济损失57万元及利息。之后，银行提出上诉，但最终被法院驳回，维持原判。 

　　近期，中国裁判文书网公布的一份二审民事判决书，将上述事件公之于众。代销银行全额赔偿投资者亏损背后，究竟发生了什么？ 

　　买基金亏损57万元 

　　将代销行告上法庭 

　　综合判决书的内容来看，本故事的主角——舒某是一位具有购买理财产品经历的“70后”女性。 

　　2017年10月份开始，舒某在中行濮阳分行处多次购买理财产品，至次年1月29日之间购买了5支基金理财产品，共计认购320万元。以上基金产品由中行濮阳分行的理财经理李某推介，并代舒某在其手机上购买完成。 

　　然而到2018年初，这些基金合计亏损了27万余元，于是舒某要求李某说明情况并要求及时止跌赎回，但经双方交涉最终未赎回。 

　　不料之后这些亏损不但没有缩小，反而越亏越多。到2018年1月10日、4月12日、11月28日，舒某先后将上述基金产品进行了赎回，共损失本金56.88万元。 

　　在银行买理财产品，不到一年内竟然发生多达18%的亏损，于是舒某将中行濮阳分行告上法庭，请求法院判令中行濮阳分行赔偿其财产损失568822.71元及利息损失。 

　　原告称不知其购买的是“基金” 

　　并不了解其风险水平 

　　此前出现的理财纠纷，多源于理财经理向客户推介不符合其风险承受能力的产品，或者“理财飞单”等欺骗类行为。 

　　但本案比较特殊。 

　　不论是一审而是二审过程中，双方的重要争议焦点，是中行濮阳分行在向舒某推介并代其购买理财产品过程中，是否对其所购买的产品类型、价格、回赎方式，特别是存在的风险尽到告知义务。 

　　从裁判文书来看，舒某在购买基金前，多次进行风险测评，测评等级为4级成长型，适合购买低风险、中低风险、中风险、中高风险产品。 

　　且自2015年10月开始，舒某陆续购买多支理财，风险等级均为中低风险及以上，均为非保本浮动收益理财。因此，银行方面称，李某推荐基金均未超过客户风险等级。 

　　但舒某坚定辩称，理财经理在向其推介理财产品时未尽到合理的风险告知义务，其损失与其不当推介有明显的因果关系。 

　　舒某提供了一大堆证据和理由，总结起来其实核心就一点：“我并不知道自己购买的是基金型理财产品，银行也没有告知我这类产品的风险收益特征。” 

　　舒某表示，其在购买案涉基金前虽然进行过多次风险评估，但是所做评估是针对购买对应的理财产品。 

　　其在购买案涉基金前，购买的均是低风险保本型理财产品，且每次购买前都填写风险评估问卷及理财总协议书等材料，而在中行濮阳分行客户经理李某指导下购买案涉基金产品均没有填写风险评估问卷和理财总协议书，中行濮阳分行也没有向其告知推介购买产品类型，没有出示基金合同和招募说明书等资料。 

　　其在购买理财产品时，虽然风险评估类型为成长型，但她在购买李某推介的基金型理财产品前，均是购买的低风险保本型理财产品，且都是通过柜台购买，舒某在黄河路支行购买的中银活期宝、中银薪钱包等保本型理财产品，与李某推介的非保本型的中高风险基金理财产品是不同类型的理财产品。 

　　李某在向其推介理财产品时没有向其详细介绍过产品的风险等级、类型等，没有尽到风险告知义务。 

　　在舒某发现无法承受亏损要求赎回产品时，中行濮阳分行亦未能适时告知风险，而是建议舒某继续持有或者补仓，以等待市场出现反弹，导致舒某遭受更大经济损失。 

　　同时，在购买上述涉案基金时，虽然是使用手机购买，但舒某提交的微信聊天记录、视频谈话记录等证据显示，这些产品由濮阳分行的理财经理李某推介，并代舒某在其手机上购买完成。 

　　也因此，舒某没能看到客户在手机银行购买基金时，可以查看基金的发售公告、风险等级以及要求客户确认的相关风险提示。 

　　舒某主张，濮阳分行没有向其告知案涉理财产品存在的风险性，其在亏损到17万时才得知购买的是基金型理财产品，与其购买保本型产品的理财观念不符。 

　　被认为“未尽合理的风险告知义务” 

　　银行被判全额赔偿基民损失 

　　法院一审判决，中行濮阳分行于判决生效后十日内赔偿舒某经济损失568822.71元及利息（按照中国人民银行同期贷款拆借一年期贷款市场报价利率，自2018年11月29日起计算至付清之日止）。 

　　法院认为，本案中，舒某在中行濮阳分行理财经理的推介下购买了多只基金型理财产品，并代舒某在手机终端上完成了购买流程，双方之间形成了个人理财服务法律关系。 

　　但中行濮阳分行在向舒某推介并代购理财产品时，并未向舒某明确说明其所购买的产品系风险较高的基金型理财产品，也未向舒某出示《基金合同》及《招募说明书》等资料供舒某查阅、了解，并由其本人签字确认，中行濮阳分行对此显然未尽到合理的风险告知义务，舒某的购买行为主要是基于中行濮阳分行的不当推介所导致，且该行为与舒某遭受经济损失之间具有因果关系。 

　　关于舒某的经济损失应由谁承担、承担的数额及法律依据是什么这一问题，中行濮阳分行认为舒某的损失系股票市场正常波动的结果，与中行濮阳分行的推介行为之间没有因果关系，该风险应由舒某自己承担。 

　　但根据法律基本原则和金融市场的一般规律，在一般的商事行为中应遵循买者自负、风险自担的原则，但在个人理财服务法律关系中，由于金融消费者对金融信息的不对称加上自身知识和能力的局限性，在购买投资理财产品时，往往主要依赖金融机构的推介和说明。 

　　涉及到本案中，首先，舒某购买的基金产品系依赖于中行濮阳分行的推介和代购行为，若无此种不当推介舒某则不会购买风险较大的基金产品，损失亦无从发生。 

　　其次，舒某系一名普通中年妇女，且之前在中行濮阳分行其他处购买的均是保本型理财产品，作为缺乏专业知识的金融消费者，其并不当然知晓涉案基金产品是否合乎自己的需求，但中行濮阳分行在向其推介该产品时未能仔细考量舒某的实际状况和承受能力，也未履行重要的风险提示和告知义务。 

　　第三，当舒某知晓其所购买的基金产品发生亏损后，曾要求中行濮阳分行说明情况并止跌回赎，但中行濮阳分行并未按其要求及时赎回，造成了损失进一步扩大。 

　　银行未能进一步举证证明已全面、准确地披露风险 

　　二审维持原判 

　　一审后，中行濮阳分行上诉称，舒某在购买案涉产品前已对其风险偏好、风险认知能力和承受能力进行书面测评，其推荐基金均未超过客户风险等级，并在二审中提供证据予以证明。 

　　但是，法院审理认为，在舒某主张中行濮阳分行没有向其告知案涉理财产品存在的风险性，其在亏损到17万时才得知购买的是基金型理财产品，与其购买保本型产品的理财观念不符的情况下，中行濮阳分行二审中仅提供案涉理财产品介绍，未能进一步举证证明在向舒某推介购买案涉产品时已通过书面形式全面、准确地披露、揭示产品风险。 

　　且根据舒某于一审中提供的微信聊天记录及录像资料，在舒某发现无法承受亏损要求赎回产品时，中行濮阳分行亦未能适时告知风险，而是建议舒某继续持有或者补仓，以等待市场出现反弹，导致舒某遭受更大经济损失。 

　　中行濮阳分行对舒某购买案涉理财产品并出现亏损存在过错，应对舒某因此遭受的经济损失承担赔偿责任。 

　　法院二审判决表示，中行濮阳分行主张舒某有投资股票和基金的经验，并非“普通中年妇女”并经营有多家公司，并不能当然免除或减轻其在本案中的过错。 

　　因此，中行濮阳分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本判决为终审判决。