长沙晚报掌上长沙9月7日讯(长沙晚报 记者 张禹)在国内经济增速减缓的背景下，不少行业的利润率降低，记者身边的很多朋友也纷纷吐槽收入减少。

　　俗话说：吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。近日，记者采访了星城几家银行的理财师，总结出如何攒下小钱的几条诀窍。

　　包里的钱

　　制订计划量入为出

　　一般情况下，你的钱包里不必太鼓胀，随着当下支付方式的多样化，钱包只需预备少量现金，这在一个方面，也减小了不幸被盗时的损失。

　　理财师建议，每个家庭应该设置一本消费计划册，记录每个月的收支情况，在月初或发薪水的时候，制订当月的消费计划，其基本原则是量入为出。在消费计划中，包括了必需的房租、水电、交通、伙食费用等，这部分的钱基本上是固定数额，再增加少量的机动费用，就是这个月的花销了，而剩余部分则建议定存，或者是转入理财产品。对于工薪族而言，尤其是收入并不丰厚的年轻人，不要经常光顾ATM机，随意取出个三五百元，应该守住消费计划的底线。

　　卡里的钱

　　简化管理减少透支

　　借记卡、贷记卡、信用卡……虽然刷卡手续费昨起下调，但卡里的钱永远感觉不够花，尤其是一些经常使用信用卡的人，逐渐变成了“卡奴”，永远摆脱不了“月光族”的尴尬。月初的潇洒一刷，换来的不仅是消费的快感，还有下个月如数还钱的郁闷。实际上，信用卡上能够透支的那5万元，只是短期借给你用一用，之后需要你连本带息如数奉还。

　　对于沦为“卡奴”的市民，农业银行一位理财师表示，一般的市民实际上只需要两三张借记卡和一张信用卡，其中一张借记卡是工资卡，建议把多余的卡全部销户，越少越好便于管理。同时，建议专用一张银行卡存入较少金额，用于绑定支付宝、微信等，在方便网络支付的同时，也能防范互联网金融诈骗。

　　攒下的钱

　　强制存款配置保险

　　通过一段时期的积累，你的手上可能积攒下来一笔可观的金额，这时如何使用和配置则十分关键。

　　交通银行一位理财师表示，在缺乏较低风险、较高收益的投资理财渠道的情况下，建议进行强制性储蓄，也就是把钱存定期，或者坚持基金定投。需要强调的是，理财贵在持之以恒，不要半途而废，更不要好高骛远，轻易尝试风险投资，获得市场平均收益率就是成功。

　　同时，建议配置一定金额的保险，尤其是为家庭的支柱购买重疾险、意外身故险等，抵御并转嫁意想不到的重大风险，也是为家庭财务构筑最后一道防洪堤坝。

04

没有“来日方长”

只有“珍惜眼下”

锁定长期收益刻不容缓

珍惜保证“2.5%”收益的分红险

保证+分红，时间不会辜负你

05

阶梯储蓄法，让定期更灵活

10万元想存定期，又担心会随时取出

试试阶梯储蓄法，将10万分成2、3、5三笔

你会发现每年都有到期资金可取，还能享受3年利率

06

请原谅我每天的坚持出场，因为我相信，每天的财经资讯和机会提醒，让你知道：“也许你正好需要，恰好我正好专业。”

07

九月底，一切向钱看，向厚赚 可爱小人间，

努力去搞钱 赚钱是成年人最大的体面，

中秋节已过完，把握秋日收获

努力吧 薪想事成，钱途无忧

08

降息也罢，房产税也好

就像延迟退休

早晚要来只是时间问题

知道的风险不算是风险，只要提前做好准备

尽早安排就可以从容不迫。

09

北京时间9月19日凌晨，美联储货币政策转向，降息50个基点，距离上次降息相隔4年半。但随后美联储主席鲍威尔表态，后续没有固定的利率途径，相关市场波动加大（下图）。

无论鲍威尔如何表态，美降息信号明确，后续做好各类资产的动态平衡。

朋友圈是重要的信息发布阵地，较高质量的内容不仅传递信息，而且帮助理财师建立个人IP。总之，在理财之路上，投资者需要你的陪伴。投资如逆旅，一程接一程。

　　2019银华基金杯新浪银行理财师大赛由新浪财经和银华基金联合举办，致力于为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升价值的舞台，选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师，普及国民理财知识，推动中国理财事业健康繁荣发展。【进入专题】

　　经过一个多月的在线报名和答题筛选，全国百强银行理财师终于诞生，复赛环节，百强选手将结合当下市场热点，畅谈行业未来投资机遇，分享专业实用理财知识。理财干货，一睹为快。

　　观点正文：

　　对应论述观点：

　　2、黄金（2）简述国内黄金投资渠道及优缺点分析

　　论述内容：

　　目前我国贵金属投资渠道主要有以下几种：

　　1、实物黄金

　　2、账户贵金属

　　3、上海黄金交易所T+D

　　4、黄金ETF基金

　　鉴于贵金属投资渠道主要依附银行作为交易载体，各个银行除交易手续费及操作流程有所区别以外，投资方向及盈亏方式基本一致。现以我行（）为例，简述以上各交易渠道的优缺点。

　　1、实物黄金：

　　概述：实物黄金投资产品大体分为三类，黄金收藏类产品（熊猫金币、各纪念收藏类金币）、首饰类产品及存金通。收藏类及首饰类黄金产品较为简单，在此不做赘述，现以存金通为例进行实物贵金属投资优缺点的分析。

　　优点：

　　（1）适用广泛，基本没有准入门槛：存金通是按照农业银行实时贵金属（黄金）报价购买“传世之宝”标准金条的投资产品，购买数量实时计入投资者贵金属账户内。该产品适用于普众投资，是黄金作为商品属性较为直接的表现形式。对投资者基本没有技术水平要求；

　　（2）交易灵活，操作简单：存金通最小交易单位为0.01克，交易时间为工作日10：00-15：30，投资者可以以一次性或定投买入的形式进行交易。交易后可按照购买的克数兑换实物金条或直接卖出变现，灵活便捷。

　　缺点：

　　盈利方式为看涨人民币黄金，交易方向与交易品种都较为单一；买卖差价较高，目前买卖一克的差价为12.5元。

　　2、账户贵金属（做市商交易）

　　概述：账户贵金属即纸黄金纸白银业务，投资者可通过银行报价低买高卖或高卖低买的方式赚取收益，满足了投资者的投资理财的需求。

　　优点：

　　（1）多空双向，5×24小时不间断交易：账户贵金属业务支持多（看涨）空（看跌）双向交易，周一8：00至周六凌晨3：00均为有效交易时间，交易方向与时间上给予投资者更多的选择空间；

　　（2）交易品种丰富且包含人民币与美元两个报价机制：账户贵金属的交易品种包括黄金、白银、铂金及钯金，每个品种包含人民币与美元两个报价机制，共计八个品种。投资者可根据自身资金情况及偏好进行自由选择；

　　（3）交易起点低：账户贵金属人民币交易单位为“克”，美元交易单位为“盎司”，交易起点低，以人民币账户银为例，目前每克交易价格为4.056元，可做小额投资，风险较低；

　　（4）委托设置灵活：账户贵金属业务支持止盈止损双向委托，且委托时间最长为交易当周一周的时间，给投资者提供更多的投资便利。

　　缺点：

　　（1）手续费（买卖差价）较高：账户贵金属交易手续费（买卖差价）相对较高，黄金每克0.7元。且单只品种出净前只能单向交易，不支持单只品种同时做双向交易；

　　（2）不可兑换实物：账户贵金属业务不支持兑换实物，仅限于投资理财，不能买足投资者换取黄金实物保值增值的需求；

　　（3）无杠杆：该产品为无杠杆交易，资金利用率不高。

　　3、上海黄金交易所T+D（撮合交易）

　　概述：黄金TD也就是黄金延期交易，是黄金交易的一种模式，以分期付款方式进行买卖，交易者可以选择当日交割，也可以无限期的延期交割。

　　优点：

　　（1）撮合交易，交易公平：黄金TD作为全球性的黄金交易市场，不受庄家人为操控，对任何投资者都是公平的；

　　（2）有杠杆：有5-7倍杠杆，可以以小博大，资金利用率较高；

　　（3）双向交易，手续费较低：黄金TD支持多空双向交易，每个交易日有三个交易时段，有夜市且夜市最为活跃，手续费较账户贵金属低；

　　（4）可提取黄金实物：黄金TD可提取黄金实物，且为国库金，纯度有保障，满足客户投资的同时亦能兑换黄金实物进行保值增值。

　　缺点：

　　（1）准入门槛较高：黄金TD系列交易单位最少为“一手”，“一手”为1000克，交易起点高，收益高风险也高。需要投资者有足够的贵金属投资知识与经验且有一定的风险承受能力，不适合大众投资，准入门槛较高；

　　（2）交易时间不连续：黄金TD交易时间分段，夜市时间较晚，且委托设置仅限当日，在单边市场行情下，大单不容易成交，需要投资者有足够的时间与精力。

　　4、黄金ETF基金

　　概述：指绝大部分基金财产以黄金为基础资产进行投资，紧密跟踪黄金价格，并在证券交易所上市的开放式基金。

　　优点：

　　（1）准入门槛低，交易有保障：交易起点为1克黄金，且在证券账户可以直接买卖，黄金ETF联接基金相当于存放于上海黄金交易所的黄金持有“凭证”，具备国家信用；   

　　（2）手续费较低：相比于以上三种投资渠道，手续费低廉。

　　缺点：

　　（1）单向交易：同实物金，黄金ETF基金盈利模式为单向看涨，交易方向与品种较为单一；

　　（2）短期内投资成本较高：ETF联接基金根据证监会相关基金流动性规定，短期内赎回费用较高。