广大保险消费者要根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。下面介绍的是80后三口之家的理财规划。

家庭保险631法则：家庭第一经济支柱、家庭第二经济支柱和孩子之间的保费支出比例应做到631.首先，很显然，父亲是这个家庭的主要经济支柱，如果发生风险，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次，要考虑的是家庭经济的，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

胡先生，今年29岁，与爱人在同一单位上班，家庭月收入1.5万元左右，现有房有车，没有任何贷款压力。银行存款共有14万元，两人都是独生子女，公司有五险一金，四个老人也都有退休金，暂时不需要照顾。刚有个三个月大的女儿，出生存脐带血的时赠了一份保险；现家庭支出，汽车保险每年4000元左右，两人商业保险每年缴费共计6000元，汽车消费每个月1000元，其他生活等支出每月5000元。

　　【理财需求】

　　1。考虑再给孩子买一份保险。

　　2。由于夫妻两人都在私企上班，未来未必稳定，想多攒些钱。

　　3。未来三年想买换套大面积的房子以及新添一部20万元左右的私家车。

　　【理财分析】

　　各方条件不错风险承受能力较强

　　从胡先生具体情况来看，其家庭结构尚属年轻阶段，各方面都还不错，其风险承受能力也相对较强。年收入每年在18万元，而年总支出8.2万元，这样能够储蓄到的资金为9.8万元。

　　目前，胡先生现在没有贷款的压力，而且父母也无需照顾，仅是一些生活支出、养小孩支出、家庭商业保险和汽车支出等。因此，三年左右的时间，换大房买好车，这一目标也较为易实现。

　　【理财建议】

　　小孩投纯保障型险每年2000元

　　为孩子购买商业保险，由于孩子较小，眼下建议购买纯保障型的健康型险种，同时还要配置意外险和附加医疗保险，一般来说，这类险种总投资金额在2000元左右的话，已经较为全面了，建议多对比几家较大型的保险公司旗下儿童险种，另外结合孩子出生时的存脐带血，来进一步选择适合的险种。

　　三年配置组合可让闲散资金增值

　　从目前银行活期预期年化利率为0.5%，一年定期为3.5%，若想达到年报酬率为8%，则需配置一些产品组合，使得该组合预期年化收益能达到8%。现手上14万元的存款在留足10%的应急资金后，以及未来每年剩余的近十万元，目前则建议50%资金购买相关银行的人民币理财产品，投资期限方面为半年一个周期，预计历史预期年化收益在5%左右。另外，30%的资金可投资强债基金，近三个月以来强债基金的预期年化收益在10%左右；20%还可投资近期热销的贵金属纸黄金或纸白银，预估预期年化收益在13%左右。需要提醒的是该配置建议适用周期为三年。

　　换大房买好车建议三年后再考虑

　　至于买大房换好车的需求，假如买车不需要贷款的话，该读者留足三个月的家庭支出2.5万元，一年后可支配的资金约为26.3万元，若此时买车的话，家庭可用资金仅剩1.3万元，整个家庭生活也会立即陷入一定的压力中，所以建议两年后再换好车。

　　而买房则建议再推后一年，即在三年至五年内，当然房子通常是增值保值，汽车为易耗消费品，在这里，仍建议或先考虑居住改善问题，因为夫妻二人的公司均有为其购买住房公积金，换大房用公积金贷款尚属第一套购房，可首付3成，这样也可以减轻三年内换车又换房的资金压力。最后，其他剩余资金，除了继续投资组合以达到资金不贬值外，亦可以考虑或者规划子女教育等储备问题。

少儿保险可以考虑综合医疗的，少儿商业医疗最好兼顾大病，住院医疗，意外医疗，意外伤害，重症监护与津贴以及投保人豁免保障的。买保险有个很重要的原则先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。但惟独保险，家长自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。父母没有保险，孩子谈不上保障。