“在中国从低收入到中等收入国家再往高收入国家不断发展进步的过程中，人民的财富在不断增加，伴随着平均寿命的延长和人口结构的变化，产生了更多财富管理和传承的需求。银行业接下来要发展的方向，很明显就在于财富管理。”在4月17日举办的首届中国投资者高峰会上，汇丰银行（中国）有限公司行长兼行政总裁王云峰表示。

作为财富管理市场的主力军，着眼于市场潜藏的巨大机遇，银行理财不断根据市场变化迭代自身的竞争策略。针对如火如荼的ChatGPT等技术的发展，银行理财如何将新技术为我所用，提升客户体验和展业水平？面对居民日益增长的财富传承需求，银行理财应如何发力，创新打造更多定制化产品？

财富管理市场大有可为

财富管理是一个同时具有深度和广度的金融领域，发展前景非常广阔。“汇丰预计，到2025年，中国家庭的可投资资产预计将突破300万亿元人民币，大约相当于2020年中国国民生产总值的3倍。这是一个巨大的市场。”王云峰表示。

为此，银行业充分发挥自身优势，积极抢占理财市场高地。“作为北京银行全资子公司，我们将厚植首都文化底蕴，打造‘春夏秋冬’四个系列的全产品谱系，期待四季陪伴每一位客户，成为理财客户一生的守护者。同时，要向科技金融、绿色金融倾斜，致力于服务实体经济高质量发展的产品开发思路，助力实现共同富裕。” 北银理财董事长步艳红表示。

在王云峰看来，中国拥有全球最大数量的中等收入人群，在这当中，肯定会产生越来越多的跨境财富管理需求。而汇丰银行在跨境财富管理所需要的渠道、产品、技术、服务等方面都具备优势。

“在中国市场，我们不仅是规模最大的外资银行，也是外资同业中财富管理业务各类牌照布局最为齐全的，业务覆盖银行、保险、基金、证券等多个金融行业，也有金融科技公司赋能，可以充分发挥协同效应，为客户提供最合适的财富管理解决方案。” 王云峰表示。

新科技驱动全生命周期财富管理

“当前的ChatGPT应用、‘文言一心’等是偏向C端使用的，是生成式的AI。未来应用到财富管理行业，我们需要的是能对机构进行输出的、总结式的AI，它需要有更强的行业洞见能力以及一套专业的流程，帮助客户经理更好地回答问题，提升业务效率。”弘量智投首席执行官兼联合创始人雷春然表示。

从大数据、人工智能、云计算，到当下炙手可热的ChatGPT，科技正在重塑金融和财富管理行业。

“金融科技将成为未来汇丰在中国市场财富管理新模式的关键一环。”汇丰中国财富管理及个人银行业务总监孙丹莹表示，“在中国市场的大财富策略中，汇丰环球私人银行、汇丰卓越理财、汇丰私人财富规划三大业务，各司其职服务不同类型客户及需求。同时，汇丰集团旗下的金融科技公司，用科技赋能集团下属各子公司。”

“依据汇丰经典的EDRS服务流程，我们研发了财富技术矩阵，通过数字科技深度赋能前线。汇丰中国同样也致力于依托新科技为中国消费者提供量身定制、更适用于本土的财富管理体验。” 汇丰金融科技服务（上海）有限责任公司首席执行官张哲表示。

以获得了国家专利的明星产品——“基金筛选器”为例，张哲介绍说，该产品能帮助用户在上万只公募基金当中筛选出适合自己投资的标的。同时，汇丰还开发了大量针对移动互联网的财富规划工具，针对高净值人群的养老、医疗、子女教育、留学等需求，结合算法，提供最科学的财富决策。

深度挖掘家族传承需求

“财富管理能给年轻人提供信心，令他们在放手打拼和建立事业的同时，有能力为家庭提供安全稳定的生活。” 汇丰财富管理及个人银行业务全球行政总裁马励涛表示。

得益于中国经济的长期向好发展，家庭财富的不断累积，在高净值消费者的财富管理需求中，家族传承需求激增，成为财富管理市场的新蓝海。

作为家族传承业务的入门级产品，保险金信托通过丰富保险赔偿金分配方式，实现财富有效传承，为中产家庭客户提供全生命周期财富管理，受到越来越多家庭的青睐。据中信登数据显示，截至4月，平安保险金信托业务规模已突破1000亿元，成为全市场规模最大、服务客户最多的保险金信托服务机构。

据了解，该业务由平安银行私人银行、平安信托、平安人寿协同推动，已为超过2万个家庭提供服务。“我们的这一信托规模近3年年复合增长率超45%。信托设立门槛为100万元，远低于家族信托所需的1000万元，适合作为中产家庭传承业务的‘入门级’产品。客户无需降低生活水准也能启动传承规划安排，后续随着家庭资产的增加可以不断提升保障额度，逐渐完善传承安排，利用保单杠杆效应实现小金额高保障，放大财富传承效果。”平安集团有关负责人告诉《金融时报》记者。

“保单是家庭重要的配置资产，当遇到人身或医疗等重大突发事件时，在家庭抗风险能力上发挥着重要作用。作为‘保险+信托’的组合，保险金信托将保单与信托的优势结合起来，既利用了信托的风险隔离、财富传承等功能，也利用了保险的杠杆、风险管理、保障等功能，一次性实现客户资产保值、风险隔离、定向传承等财富管理和传承目的。”上述负责人解释说。

据了解，在此基础上，2023年，平安还将陆续推出保险金信托+养老、保险金信托+教育、保险金信托等产品，步入家庭财富传承综合场景化应用的新时代，继续发挥综合金融模式优势，打造“省心、省时、又省钱”的“一站式”财富管理服务和传承服务体系。