“我们三年期和五年期的大额存单去年就不发了，只是新闻昨天才爆出来而已。”杭州市一家（）（600036.SH）的理财经理小章（化名）表示，目前一年期和两年期的大额存单还能买，但利率跟定期存款差不多。

　　4月10日，一则招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单的消息，让银行业压降高成本存款再度成为市场关注焦点。

　　4月11日，在走访多家银行网点后了解到，大部分银行仍在继续发行三年期大额存单，不过利息较高的在发售当天就会售罄，各家银行也纷纷通过推出“小额存单”、“新客专享”等方式来拓展和挽留客户。

　　买高息存款全靠理财经理手速？

　　虽然停发了中长期大额存单，但招商银行还是有一款名为“享定存”的存款产品，利率能够与市面上的大额存单利率持平。据招商银行理财经理介绍，该产品3年期利率能够达到2.55%-2.6%，且没有最低起存金额。

　　“缺点就是太难抢了，基本上‘秒空’。”小章坦言，她最近一次帮客户抢额度又失败了。

　　据小章介绍，这款产品是在每周一下午2点开放额度，之前还没那么难。“春节前后大概每周有几千万的额度，个人客户基本上只要准点登陆，都能在APP端抢到。”

　　不过现在该产品变成邀约制，个人客户已经没了抢的资格，能否买到全凭理财经理的代抢手速。“如果我们抢到，客户就可以买了，但也是很难。”小章无奈的表示。在她看来，近期国债变得格外抢手可能就与高利率存款产品难抢有关。

　　4月10日，2024年储蓄国债（电子式）第一期和第二期正式发行。根据财政部公告，两期国债为固定利率、固定期限品种，全国最大发行额度均为225亿元。其中：三年期年利率2.38%；五年期年利率2.5%。作为今年首轮发行的电子式国债，收获了市场火爆认购。线上抢购要“拼手速”，手速慢根本抢不到，不少线下网点额度也在半小时内就售罄。

　　“三年期2.38%的利率还是比2.6%的存款利率低了不少，但现在有一些客户抢不到三年期存款可能就退而求其次去选国债了。”小章表示。

　　2.6%利率的存款产品真的如此抢手吗？随即走访了更多银行了解情况。

　　售罄速度分化，国有大行称“还有额度”

　　“我们昨天新上了利率2.6%的三年期大额存单，全天都能买，大概在下午四点左右卖光的。”光大银行（601818.SH）的一位理财经理小周（化名）告诉，这算正常的售罄速度，不过招商银行停发三年期大额存单的消息一出来，下周购买的人可能会增多，目前还没听说行内有停发的打算。

　　当表达了下周发售时再来看时，小周转而推荐了该行的定存产品。“您可以买三年定期存款，利率2.58%，加上权益金也差不多有大额存单的收益了。”

　　据小周介绍，权益金是支付宝立减金，可以直接作为现金使用。购买金额不同对应的立减金金额也不一样，10万元存款能拿到150元的立减金。

　　了解到，目前股份制银行三年期存款利率产品的利率基本上能达到2.6%。浦发银行（600000.SH）的一位理财经理小陈（化名）告诉，该行三年期大额存单的利率也为2.6%，通常半天会售罄。不过小陈表示，相同利率水平还有其他可选择产品，比如该行的“安享赢”产品没有额度限制，每日都可购买，起存金额为1万元。

　　但她也坦言，大额存单还是有一定优势，毕竟能够通过转让的方式保证收益。而“安享赢”不可转让，提前支取只能按照活期计息。

　　相较于股份行大额存单普遍一天内售罄的速度，国有大行和区域性银行则慢了很多。走访了建设银行（601939.SH）和中国银行（601988.SH）两家国有大行询问大额存单情况时，工作人员都表示有额度剩余。这或与其利率不具竞争优势有关。两家银行三年期大额存单的利率均为2.35%，低于昨日发行的三年期国债。

　　不过浙江一家城商行3年期大额存单利率即便达到2.88%，该行理财经理表示还是可以随时购买。但也注意到，该行定期存款的利率较之前下调明显，4月起，3年期3.15%的利率产品已经停售，目前最高为3%。

　　存款利率下行或是大势所趋

　　目前来看，虽然除招商银行外，尚无其他银行跟进停发三年期大额存单，但出于息差管控因素考量，通过调整利率水平或压缩额度来缓解净息差收窄压力或是大势所趋。

　　在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，目前看，银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平，银行仍需通过持续优化资产负债结构破解负债成本上升、净息差收窄压力等问题。

　　事实上，在日前各家银行举行的业绩发布会上，已经有多位高管表示将加强对存款成本的管控。其中，中国银行副行长张毅在业绩会上明确表示，中国银行将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。

　　在中信证券首席经济学家明明看来，今年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调，同时将主动调整结构，压降高定价存款占比。此外，银行还需在负债端拓宽融资来源，借助业务创新协同，持续挖掘新储户；或者借助市场化方式，通过发行一些特定项目金融债，以较低的成本补充负债端资金。资产端继续深耕挖掘优质信贷资产，同时发展中间业务等，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。