如果你是吃了上顿没下顿，上个月工资没到手，下个月的工资就已经花完了的人，是不是就该死了理财这条心？我相信，80%以上的兄弟姐妹们会说“Yes”，但有个人会说“No”，他就是我实习时遇到的一个“带头大哥”，人称“小二”，他相貌平平，刚工作时与大学的两个兄弟合住在一个单间里。工作两年后，他就买了一套价值20多万、面积80平方米的房子，讨了个漂亮老婆，这段经历在我实习的那个单位被传为佳话。菜鸟买房全攻略 在签订合同时要注意的问题

有一次，他带着我去出差，在火车上聊起这一绰号的来历时，不小心抖出了他的“致富秘诀”：“我确实是一年半左右就买了房的，不过那时的房子不是我一个人的，而是大家的！”

他有些神秘又得意的诡笑，让我觉得很奇怪。我好奇地问：“难道你那时候就找了老婆分摊你买房的费用？”

“那倒没有！不过，我们大学里出来一直租房住的三个兄弟，毕业一年半后，的存款加起来，也有了10多万元，10多万元买套20多万元的房子，并装修好，还不够吗？”

三个大男人合伙买房子住？以前听人合伙做生意、开面馆，但合伙买房子住我还是次听说。

他说，除了之外，我们太多的人把人生中套房子看成“家”的代表，所以套房就一定是买来住，买来成家的。这种思维定势，让很多人去追求买房子一步到位，房款能一次性结清。

但是“小二”和他那帮兄弟不同：房子老是，自己的工资涨幅肯定跟不上，即使租单间也花费不少，为什么不合伙买房子住呢？

把买房子说成，三人家里也都同意了，而他们自己也真把合伙买房子当成了生意：“我们三兄弟现在都有房子了，知道为什么吗？”

他眯着眼睛，顿了顿，用手指着脑瓜子说：“这就叫思路决定出路！”从三人租住单间，到三人合套房，再到每人各套房，不过就三四年光景，这一过程确实很值得玩味！他摇头晃脑地开始讲了：“告诉你吧，我们说服爸妈的同时，自己也想通了把买房当生意的思路！”

原来，他们只是合伙套房一起住，但是后来想，既然买房可以看作生意，那么他们就应该用的眼光来看这件事，要利用房子的滚动。

打定了主意后，他们三兄弟一起凑足了15万元现金，合伙买了一套总价20万元，首付只要8万元（含税）的房子；然后他们又合伙买了一套总价18万元，首付只要6万元（含税）的房子。这样两套房下来，每月的按揭有2000多元，余下的一万元当做流动资金，缴一些手续费。

刚开始，他们的压力也挺大，平均每人每月要增加近1 000元的按揭。如果说以前精打细算，每月能存上1 000多元存款，那么现在基本上发了工资，还了按揭，就只剩下生活费了。

那么他们为什么不一次性付款，套全款15万元的房子呢？

这似乎是很多人理所当然的选择，因为如果这样，还按揭的压力就不会那么大了。但“小二”他们贷款买两套房，自然有他们的道理。

他说：“当时的房价每年涨幅都在30%左右。我们贷款购买，要付银行每年7%左右的利息，看似不划算，但是相比那30%的涨幅，只是很小的部分。而且，首付三成，就意味着从银行贷款七成来，试想一下，以我们这些穷光蛋的身份，除了房子，有什么生意能让银行入股七成、贷款七成帮忙做呢？”

所以他们没有想付全款，而是大着胆子，用15万元付了两套房子的首付。

他们以前生活本来就挺节省的，现在也没有多少差别，只是心理上感觉银行没有了存款而已。

等两套房子交房之后，他们就轻松了，为什么呢？

因为他们不是分开住，而是把那套小房子租了出去，租金刚好够每月按揭还款，还款压力就小了。他们三人搬到大房子里住，原来的租金又不用付了，差不多又省下了大房子的按揭！

一番折腾下来，除了首付，他们现在每月的按揭几乎跟买房前的租金差不多了！两套房子解决后，第三套怎么买的呢？

由于三兄弟各自都有了女友，带着女友住在一起总有着这样那样的不方便，只有再买房！但他们的钱几乎全用在两套房的首付上了，如何才能做到三全其美呢？

讲到这，“小二”像讲评书的一样，两手一拍说：“我们没有想着分配房子，而是想出售房子！”

“为什么要出售，这样不就谁都没有房子了吗？”我有些好奇了！

“笨蛋！”他敲着我的脑袋说，“卖了房子，我们马上就可以得到一笔现金，而这笔现金是整套房子的。如果再去买房子，虽然其他房子照样，但是首付只要三成，我们用整套房子的去付三成的，你说我们付得起吗？”

他们去中介挂牌试探了一下，原来两套总价38万元的房子，两年后出售时几乎了，价值70多万元。这时候即使把银行剩余的贷款全部还了，他们还获得40多万元现金，这样平均每人就有13万元现金。仅仅凭着这些钱，就都能买得起他们原来价值20万，后来价值30多万元的房子了！如果当初他们只付全款套的话，那他们多也就赚15万元，总资金也就只有30万元左右，根本不够买同样的三套房子。

从这点，他总结出来一个道理：“对于我们这些穷小伙子来说，刚毕业手中确实没有多少积蓄，干任何事情，做任何，几乎连起步都难。如果只是靠自己慢慢去积累，将错过很多机会。”

人们常说三个臭皮匠顶个诸葛亮，也如此。三个没有钱的穷小伙，各自凑点钱可能就够付一套房的首付了，再凑点，第二套房的首付也出来了。等房子了，把两套房子全部卖了，三套房子的首付就出来了，这不是很好的方式吗？

千万别只想着自己没钱，就不去想理财的办法，只要我们懂得合作，钱就能积少成多，至少能迈出理财的步。

从房产来说，“小二”们赶上了一个好时代，没有限购令，也没有贷款限制。到了2011年，国家出台了一系列的房地产调控政策，典型的就是每人只能购套房子，在某些地区可以购买第二套，但是首付提高到了六成，增加了很多操作的难度。

不过别灰心，规则既然是用来保护自住房的购买者，如果于自住性质，合伙购房的模式在今天照样行得通，只是需要增加一个条件：合伙购房不能再像“小二”当年那样，把购房人的姓名都列在房产证上面，只能列一个人。为了避免日后的纠纷，大家的投入比例、分配方式，以及后续购房的安排，需要通过其他协议来约定，也可通过中介或其他制衡手段来弥补，当然重要的还是合伙购房人的诚信。

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购房理财五项原则

很长时间以来，房价是“乱花渐醉迷人眼”，而老百姓们则是“为伊消得人憔悴”。一边是国家的调控政策的轮番轰炸，另一边房价非但没有下降，反而节节攀升。这让很多购房人看不懂、猜不透，更加乱了阵脚。究竟是现在就买，还是再等一等，等到房价回落？在房价这么高的情况下，如何买房？ 在房价走势不明、或将出现拐点的形势之下，做一个聪明的购房人只要掌握五个基本原则。

原则：现在该不该买房？先明确自身的生活居住需求。

现在该不该买房，要首先抛开房价涨跌的心理预期，因为房价回落非一朝一夕，而且从目前趋势来看，房价有可能是回归到正常的速度和幅度，但不太可能一落千丈。

因此，关键是认清自己现有的住所能否满足个人与家庭的生活居住需求。首先从家庭成员状况、日常起居、在家工作-学习、家庭休闲、家庭社交等家居生活的基本层面来确定住房需求，以此为依据来考察现有的住宅在地理位置、交通状况、房屋面积、户型格局、房屋质量、物业服务、周边配套等几个主要指标上能否满足。如果现有住房在3个以上的指标上不能满足需求了，那么您就需要考虑尽快购置一套能符合需求的房子了。

第二原则：该买什么价位的房？在自身购房财力之下，确定价格承受范围。

由于房价已经处于高位水平，为了不背上过于沉重的贷款压力，在了解到满足生活需求的住宅选择标准后，需要对家庭的财力进行评估，确定出一个可承受的价格范围。

判断价格低限，可以用贷款额度与年限，来进行出每月还款额，只要月还款额占家庭月收入比的1/3以下即可。判断价格浮动空间，可以根据住宅指标家庭生活的影响程度分清各项需求指标的主次关系，明确哪些是必须满足的刚性需求，再确定哪些是可以舍弃的柔性需求。

这样一来，就可以在有限的财力之下，得到既符合置业期望、又具有充分选择空间的购房价格定位。

第三原则：该买什么类型的房？衡量房子的性价比是否化。

衡量住宅性价比是否化，也就是看与同档价格住宅相比其居住及附加价值是否。我们购套住宅，买下的并不仅仅是一套房子，还有附属在房子上的生活环境，包括区域配套、社区环境、物业服务等等。区域配套包括有餐饮、休闲、金融、医疗、、交通等多方面组成，这些直接决定生活的便利度。社区环境主要包括：绿化环境、环境、社区安静度和安全封闭性等。

第四原则：如何价格谈判中掌握主动？坚持价格底线，不要为明天的买单。

房子的出售方总是对房子所在的区域发展规划进行夸大性的描述，手中拿着这张牌，试图让买家感受到：他买到的不仅是一套房子，更是一个在不断长大的金元宝。在这种诱惑下，买方在进行价格谈判时要坚持自己的购房原则和价格底线。对于自主型购房者来说，房子买来是为了解决当期的居住，应该更看重的是房子当期所具有的价值，而不要过多地考虑房子的未来，不要用今天的钱为明天的埋单。

要是想在价格谈判中“有理有据”、不陷于被动，您应该关注当前房产的价格行情，尤其是对您想要购买的住宅区域和小区的价格有一个全面的了解。为了让买房人对价格了如指掌，堂堂网设立一个“市场看板”，房价信息时时更新，并配有动态走势图，您只要输入小区、房屋类型、户型等向量，就可以即时搜索出相应的房价。

第五原则：买房怎么能省钱？精打细算，采取省息的贷款方式。

不管是买新房还是二手房，购房人在贷款这一环节都缺乏专业的指导。开发商或房产中介往往会出于自己的利益，为买房人指定银行。但在频频加息的房贷政策环境下，贷款利息的成本支出越来越高，因此买房人需建立贷款理财意识。对各银行推出的能够节省利息的贷款产品以及贷款方式，应高度重视，多做比较，制定出适合自己的贷款方案。（日晨） 

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