咨询案例：

　　68岁的李先生和老伴退休前都是事业单位员工，月退休金共10000元。家庭目前有55万元定期存款，活期存款10万元，只购买过国债(价值10万元，还有2年到期)，女儿已经出嫁。李先生家庭每月开销大概为4500元，夫妻双方都有医疗保障和“大病”商业保险。

　　理财建议：

　　首先，理财师建议老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。而从李先生现阶段家庭资产和负债情况看，其投资理财结构不够合理。建议李先生目前所持有的国债可继续持有至满期；将目前的银行定期存款55万元投资理财产品，例如光大银行的养老理财产品“颐享阳光”是不错的选择。该产品自成立以来，月度年化收益维持在6%—6.8%的区间，收益平稳，满足了养老人群理财收益稳健增长、跑赢通货膨胀的需求。同时建议李先生，可以从每月退休工资中拿出1000元做基金定投，定投平衡型或债券型基金，以比较保守的年5%的投资回报率预测，可作为孙辈储备教育金，如果配置得当，收益率有望更高。

　　其次，理财师认为老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性、收益性及流动性。李先生目前的家庭月开销为4500元，因此，理财师建议，其将活期存款购买银行短期理财产品，例如光大银行的“定活宝”理财产品，每日开放、收益稳定、期限灵活。年化收益在4-5.6%左右。

　　最后在保障方面，理财师表示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，理财师认为，配备些健康保险和意外保险是必要的。建议李先生可选择购买每年几千元的意外保障，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例。

　　另外，理财师还建议该家庭适度增加消费支出。两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质。例如可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。“提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康，从而减少了医疗费用的支出，这也属于广义的理财范畴。”光大银行西安分行金牌理财师陈姗说。

　　(光大银行西安分行金牌理财师 陈姗)