金融汇(金融治理能力：防范化解金融风险的重要保障)
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金融(FIN)就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值和利润的等效流通。(专业的说法是:实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。)
中央经济工作会议指出，我国金融体系总体健康，具备化解各类风险的能力。进一步有效防范化解金融风险，短期内重点是化解好、控制好目前的金融风险点，防止其向全局性、系统性风险转化；长期内应推进金融治理体系和治理能力的建设，为金融风险防控奠定坚实基础。
金融风险呈现一些新的特点和趋势
全球范围内的单边主义和贸易保护主义抬头，市场不确定性上升。国内经济运行中周期性、结构性、体制性问题仍然存在，经济下行压力加大，金融风险呈现一些新的特点和趋势。
宏观杠杆居于高位。宏观杠杆率自2008年的141.3%快速上升至2018年的243.7%，2019年仍呈上升趋势。一些金融机构通过多层嵌套、拉长链条的影子银行模式加杠杆，资金在金融体系内空转，表外资产迅速膨胀。由此，金融扩张带来资金周转过度的流动性过剩，过剩资金因追逐高收益而最终集中到房地产等投机性领域，形成资产价格泡沫。
金融不良资产不断增加。一是因经济“三期叠加”，银行业不良资产规模和不良率连年双升。截至2019年9月末，不良贷款余额为2.37万亿元，不良率上升至1.86%。二是债券市场违约风险增加。2019年，企业盈利下滑，资金周转困难，全年债券违约突破1300亿元。三是房地产风险上升，部分房企面临资金链断裂，影响上下游企业，加剧了信用风险。同时，居民杠杆快速攀升，居民债务资金主要流向房地产，一旦房价大幅下行，将对金融资产质量形成冲击。
社会金融乱象严重。一是各种类金融组织纷纷兴起，互联网公司直接开展借贷、理财及投资等金融业务。二是部分实体企业热衷金融投资，纷纷打造金融控股集团。三是一些地方乱批滥设交易场所，导致金融活动泛滥。四是非法集资依然严重，新案高发与陈案积压并存，涉案金额攀升。
金融市场异常波动不容忽视。上市公司股票质押融资风险仍未完全化解，受中美经贸摩擦影响，金融市场波动加大。同时，股票市场和债券市场的共振效应被进一步放大。股市若持续下行，将使上市公司资金链紧张，加剧债券违约压力，引发股市债市的跨市场风险联动。
经济转型升级产生新的风险。首先，数字经济带来暗箱效应，经济过程被高度复杂的算法所掩盖，无从验证结果的准确性。其次，被动投资规模增大，市场因子发生变化时，计算机自动增减持仓，放大了市场的不稳定性。再次，新的经济环境和科技背景下，市场与政策产生背离，传统理论和工具受到挑战。最后，数据泄露与金融科技的不适当应用也同样带来前所未有的风险。
综合施策提升防范金融风险治理能力
全面推进金融治理体系和治理能力建设。一是确保党中央对金融工作的方针政策、部署安排得到坚决贯彻落实，确保防范化解金融风险工作的正确方向。二是改革完善货币政策调控框架，通过对市场利率的调控和引导，防止过度加杠杆和风险叠加；完善宏观审慎评估体系，防范跨市场跨业态跨区域风险传染所导致的系统性金融风险。三是建立严格全面的功能监管和行为监管框架，统一监管规则，实行综合监管，加强监管协调。加强中央和地方的统筹协调，压实地方金融稳定责任。
坚持稳健货币政策和积极财政政策，适时适度进行逆周期调节。既要充分考虑经济形势的新变化，做好预调微调，也要把握好度，坚决不搞“大水漫灌”。有效疏通货币政策传导机制，打通金融资源配置到实体经济的“最后一公里”。改进和深化民营企业、小微企业等实体经济金融服务，缓解融资难、融资贵问题。
确保宏观杠杆基本稳定。坚持稳杠杆与结构性去杠杆相结合，以企业杠杆和政府杠杆为着力点，深入扎实开展工作。一方面，合理控制企业杠杆率。坚决出清“僵尸企业”，加快处置不良资产，通过混改形成企业资本多渠道补充；改革股票发行，扩大债券融资，发展私募基金，提高直接融资比重。另一方面，严格管控地方政府债务。调整债务规模和偿还节奏，多管齐下主动做好债务化解。建立全过程、穿透式债务监督机制，开正门、堵后门，消化债务存量，遏制隐性债务增量。
防范金融市场异常波动风险。密切监测全球经济金融形势，调整完善金融政策，维护金融市场平稳运行，切实防范跨境资本异常流动风险。加强对股市、债市、汇市的实时监测，阻断跨市场、跨区域、跨境风险传染，防范金融市场异常波动和共振。
大力整治金融市场乱象。一是将所有金融业务纳入监管，不得无证经营或超范围经营，坚决打击非法集资、乱办交易场所等非法活动；推进互联网金融、ICO融资等专项整治。二是加强金融机构股东管理，着力整治隐形股东和股权代持，清理规范金融控股公司。三是深化金融机构公司治理改革，强化董事履职评价、考核和问责。四是拆解影子银行，严格规范交叉金融产品，压缩同业投资和通道业务，打破“刚性兑付”，推动理财业务转型。
切实补齐金融服务短板。一是补实金融科技短板，运用大数据、云计算、人工智能等技术改进金融服务，提高实体经济对金融资源的获得性。二是补实信用体系建设短板，建立信用评级、信用增进、风险缓释等机制，建设覆盖全社会的征信系统。三是补实房地产金融服务短板，为“租购并举”住房制度提供专业化、系列化的金融服务；落实“房住不炒”，抑制房地产投机行为，提供更加规范和丰富的金融产品。
稳妥推进金融对外开放。从“管道式开放”逐步转变为制度性、系统性开放。建立健全有利于金融开放的制度体系，制定统一的金融开放标准。处理好金融业开放、汇率形成机制改革、资本项目可兑换改革这“三驾马车”之间的关系，总体上保持相互协调衔接。
金融消保在身边 保障权益防风险 华夏银行南京分行积极开展“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动
大众证券报 银行 ·2024-03-15 08:13
一年一度的“3·15国际消费者权益日”已经到来。
金融消费者权益保护工作紧系人民福祉，做好金融消保工作是坚守金融工作的政治性、人民性，践行“以人民为中心”理念的必然要求。
为提升广大金融消费者金融素养和金融安全意识，增强依法维权能力，倡导理性投资，推进诚信文化建设，华夏银行南京分行紧紧围绕 “金融消保在身边，保障权益防风险”活动主题，通过 “线上+线下”“请进来+走出去”的方式，多角度、多形式、多渠道开展2024年“3·15”金融消费者权益保护教育宣传活动，用心用情呵护百姓“钱袋子”，协力构建和谐健康的金融消费 “生态圈”。金融高管讲消保——“亲，您有一封行长亲笔信请查收”
让消保“因子”植入全员“血脉”，让消保各项工作落实成为一种行动自觉，才能织好细密坚固的“防护网”。
华夏银行南京分行一贯高度重视金融消费者权益保护工作，切实履行主体责任，将消保嵌入经营全流程，形成了以高管带头抓消保、讲消保，全员参与、人人尽责的强大“雁阵”。
本次活动期间，作为主管消保工作的华夏银行南京分行副行长李德群以给广大金融消费者一封信的形式，为大家带来了如何防范电信网络诈骗的“公开课”。
李德群副行长依托专业经验，打开了一本总结防范诈骗“经验簿”：一是投资理财一定要通过正规渠道咨询办理，保持理性思考，谨防陷入虚假投资理财陷阱;二是要保护好个人金融信息，切勿以任何形式出租、出借或出售银行账户、网银U盾、口令卡等重要资料，以免被不法分子利用，在不明真相的情况下参与到“洗钱”等违法活动中;三是不参与“刷单返利”“代刷流水”等违法行为，不贪图“蝇头小利”，不抱侥幸心理，守好自己的钱袋子。
消费权益保护不能囿于 “单兵作战”，需要形成协同共举的“统一战线”。李德群副行长倡导广大企事业单位加入到反诈骗教育宣传行动，华夏银行南京分行也将进一步开展 “送金融知识进企业、进车间”活动，通过派发宣传资料、知识咨询与现场互动等方式，向企业员工宣传普及金融知识，共同营造良好金融环境。
知识普及进校园——让消保“种子”在孩子心田“落地生根”
学金融、懂金融、信金融、用金融。教育宣传常态化普惠化，才能打通消费者权益保护宣传教育“最后一公里”。
“一老一小一新”是金融消费者权益保护的重点。增强小学生的“权益意识”，让消保知识的“种子”在心中落地开花。3月8日，华夏银行南京分行金融知识宣传小分队走进南京市火瓦巷小学，为四年级师生代表开展开学第一课 “反诈童行”宣传活动。活动中，该行金融知识宣讲员通过“压岁钱游历记”的方式，鼓励同学们树立正确的金钱观、合理规划消费用途，珍惜爸爸妈妈的辛苦钱、爷爷奶奶的养老钱。
在与同学们的互动中，宣讲员分享了发生在校园、家长身边的常见诈骗案例，帮助大家更好地了解什么是电信网络诈骗，怎样才能避免受到不法伤害。宣讲员还开展了诚信文化教育宣讲，勉励同学们做诚实守信的好少年。
宣传知识，更传递温情。活动当天，正值“三八”国际劳动妇女节。华夏银行南京分行还为每一位同学的妈妈贴心准备了一枝玫瑰花，希望大家在给妈妈带去祝福的同时，也把课堂上学习到的反诈骗知识带回家，争做小小金融宣讲员、家庭反诈小能手。
赠人玫瑰，手有余香。普及金融知识，金陵华夏人一直在路上。华夏银行南京分行通过宣讲员进校园讲、孩子们进银行学等寓教于乐方式，不断提升青少年对金融知识的认知，帮助其树立安全的消费理念，进而推动实现“教育一个孩子、带动一个家庭、辐射整个社会”。
最是文化动人心——卡通“小夏”精彩演绎“消保评书”
“文者，贯道之器也。”中央金融工作会议指出，要在金融系统大力弘扬中华优秀传统文化，坚持诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规。
作为根与魂，文化最能“润”人心。华夏银行南京分行结合“3·15”金融消费者权益保护教育宣传重点，以中华传统文化为背景，创新推出《“征信修复”不可信，“修复”“洗白”是陷阱》现代评书，并以MG动画的形式通过线上发布推送，方便广大消费者收听收看。
在评书里，华夏银行南京分行消保卡通代言人“小夏”穿上大褂、敲响醒木，说起了图文店张老板因个人征信报告有不良记录，不能贷款买房，从而试图“征信修复”，导致上当受骗的故事。“小夏”提醒大家，良好的个人征信报告弥足珍贵，所谓花钱修复征信都是骗局。只有合理规划生活支出，养成理性消费习惯，珍惜个人“信用名片”，才能畅享幸福人生。
讲诚信，更美好。作为广大消费者信赖的金融机构，华夏银行南京分行始终秉承总行“诚信、规范、高效、进取”的企业文化，扎实开展诚信文化建设，将诚信守诺作为全行高质量发展的生命线，立足广大市民和客户的金融需求，不断创新金融服务，以极致的客户服务体验倾力打造“人民满意银行”。
守护万家“幸福梦”——“铁脚板”走通知识宣传“最后一公里”
守好群众“钱袋子”，就是在守护每一个“幸福家”;筑牢金融“防火墙”，才能更好激发消费活力。
打通金融“最后一公里”，服务“最远一家人”。华夏银行南京分行充分发挥线上特点、阵地优势，聚焦客户特点，把金融消费者八项基本权利、“三适当”原则、金融纠纷多元化解途径等金融知识送进千家万户。
在线上，通过华夏银行南京分行“华夏惠生活”微信公众号发布系列宣传内容，开辟“以案说险”“消保进行时”等宣传板块，让教育宣传更有深度、更有广度、更有温度。
在线下，以厅堂为依托，开展精准宣传。目前，华夏银行南京分行辖内网点均设有 “金融消费者权益保护公众教育服务区”，常态化摆放品类丰富的金融知识宣传折页，跑马屏和智慧屏滚动播放宣教口号、海报、视频等，方便广大金融消费者及时学习、掌握金融知识。
普及金融知识，“铁脚板”是最好的“传送带”。华夏银行南京分行金融知识宣传志愿服务队、宣讲小分队积极走进农村、社区、校园、企业、商圈等，讲好金融知识、解答群众疑问，着力引导社会公众尤其是“一老一小一新”等重点人群，不断提升金融素养、风险意识和自我保护能力，大力倡导广大金融消费者树立诚信理念、规则意识和契约精神，通过合法途径理性解决金融消费纠纷。
服务为民，是金融工作永恒的底色。加强金融消费者权益保护，满足消费者对美好生活的向往，是金融机构的光荣使命。华夏银行南京分行将始终坚守“为民”初心，秉承“可持续、更美好”的发展理念，积极融入江苏经济社会发展大局，服务实体经济、增进民生福祉，为维系社会和谐稳定、共筑和谐金融贡献更多华夏力量。
李久林
编辑：lucas
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