坚信有很多人都应用过支付宝钱包系统软件，做为网上支付系统的先行者，它也拉动了许多别的支付平台的问世，网易宝便是这其中一个。网易宝手机版是网易游戏集团旗下第三方支付平台，是网易游戏7000万客户的互联网电子账户，应用网易宝手机app可开展查询余额、交易管理、付款在线充值、取现交费这些，您的随身财务管家，生活好助手。

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　　依据央行2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

　　随着互联网金融的兴起，第三方支付作为一种简单、便捷的低成本支付模式，越来越受到用户的青睐，不仅交易规模急剧增长，而且支付场景越来越丰富，已经成为覆盖线上和线下多种场景的综合支付工具。

　　根据艾瑞咨询2015年12月7日发布的《2015年第三季度第三方支付市场核心数据》，第三方支付市场状况如下：

　　从2014年Q3到2015Q3，第三方支付的交易规模呈现爆发式的增长，2015年Q3的交易规模已经达到了30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%，如图1所示。

图1 2014Q3-2015Q3中国第三方支付交易规模

　　2014Q3第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占据半壁江山，财付通、银商、快钱分别占据20.1%、11.1%和7.0%的市场份额，其他支付平台占比均在5%以下，网易宝等其他支付平台共占2.2%的市场份额。

图2 2015Q3中国第三方支付市场份额

　　从发展路径与用户积累路径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：

　　一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下等为代表。以易宝支付为例，其最初业务模式是针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化为契机杀入电子支付领域。

　　另一类是依托于电子商务业务并提供担保功能的第三方支付模式，买家支付的货款暂由平台托管，交易达成后再由平台将款项转至卖方账户，以支付宝、财付通为典型代表。以支付宝为例，当时阿里巴巴旗下的淘宝网迫切需要一个支付和担保交易平台、跟中国银联的合作谈判又遭遇滑铁卢，支付宝应运而生，并在十多年的发展中不断拓展业务范围。

　　如何获得利益、维持企业生存，知道发展壮大，是每个行业新成员必须思考的问题。第三方平台有如下几种盈利模式：广告费、沉淀资金的利息收入、手续费、服务费。广告费、沉淀资金的利息收入在不同平台之间差异不大，具有同质性；而且，无论是独立第三方支付机构还是依托于电子商务的第三方支付机构，这两项的收入也差不多，无法将不同的平台区分开来，不能体现平台的竞争优势。

　　手续费即第三方支付向用户收取手续费与向银行支付的手续费之差。服务费是指第三方支付平台为其客户提出支付解决方案，提供支付系统以及各种增值服务，这也应该是第三方支付平台最核心的盈利模式。另一方面，依托于电子商务的第三方支付，相对于独立的第三方支付而言，由于其掌握着旗下电子商务平台的支付入口，在手续费和服务费上更有议价能力。

　　依托于电子商务业务并提供担保功能的第三方支付平台，凭借入口优势而更具有竞争力。并且，如果其自身有能力提供安全、便捷、高效、成本较低的支付解决方案，且普及率很高，那么完全可以形成垄断地位。依托于电子商务业务并提供担保功能的第三方支付平台，是第三方支付这块蛋糕的主要瓜分者。

　　支付宝依托淘宝、天猫等电商生态而迅猛发展，在第三方支付市场份额上占据绝对优势。成立于2004年的快钱，经过十余年的发展，已成为独立第三方支付的佼佼者。因此，选择支付宝和快钱作为网易宝的竞品。

表1 产品定位及优势对比

　　网易宝依托网易邮箱、网易游戏、门户网站、考拉海购等强势产品优势迅速扩张，目前已经成为了网易内部生态圈的彩票、电影票、商城、理财、游戏点卡等产品的支付媒介。目前，网易宝正在逐步完善、提升用户体验，将支付运用进一步扩展到更多的生活化应用场景领域，例如网易理财目前成交规模已破250亿、注册用户破500万（截止2015年12月）。未来，网易宝将成为互联网金融领域的底层和基础支付媒介，为集团未来的投融资、理财、个人财富管理等综合化的平台搭建和产品研发提供必要的支撑作用。

　　支付宝因淘宝网的快捷支付需求而生，后逐渐在线下发力。线上、线下贯通催生了O2O，海量用户催生了社交金融。如今，支付宝以支付与信用为两大核心，支付宝为用户的金融支付打造了完整的闭环，基于支付能力可延伸更多产品、扩大O2O布局，而基于芝麻信用体系可吸引更多用户、强化社交金融。

　　快钱主打支付、转账、信用卡还款业务，虽已联手快钱推出快赚（理财）、快借（贷款）、快享（购物优惠）等产品，但目前其产品定位仍然是独立第三方支付。

　　网易宝、支付宝、快钱在主要功能和应用上的对比如表2所示。

表2  主要功能和应用

符号说明：☆特色；√支持；×不支持。

2.1.1理财

　　网易宝：通过“网易理财”应用，提供：以易钱袋、现金宝为代表的货币基金，票据，易安宝（P2P），易诚宝（资产收益权），以活利保、灵活保、定活保为代表的保险，基金产品。

　　支付宝：通过“蚂蚁聚宝”应用，提供：余额宝（货币基金），招财宝（P2P、票据、资产收益权、保险），基金产品。Ps：“存金宝”放在贵金属应用一起比较。

　　快钱：通过“快赚”应用，提供：快利来（货币基金）、快定盈（复合投资产品）。

　　理财用户在选择理财平台时最关注的五个因素是：安全性、收益、品种多样化、站岗时间。由于三家的同类理财产品的安全性差距不大，对产品的收益、品种多样化、站岗时间进行比较（不含新手标），如表3所示。

表3 理财应用对比

　　由表3可知：在收益上，网易理财和快赚在收益上普遍比余额宝高，优势十分明显；品种上，网易理财的同类理财产品比蚂蚁聚宝和快赚更齐全，且网易理财的基金品种也比蚂蚁聚宝丰富；定期产品的站岗时间上，网易理财、快赚和蚂蚁聚宝相比更具优势。因此，总体来说，网易宝的理财应用相对于其他两者更胜一筹。

　　但是，目前蚂蚁聚宝的用户量和成交额均远高于网易理财，这一方面由于蚂蚁聚宝的前身余额宝上线时间早于网易理财，另一方面也与支付宝庞大的用户基数有关。由表3可知：在收益上，网易理财和快赚在收益上普遍比余额宝高，优势十分明显；品种上，网易理财的同类理财产品比蚂蚁聚宝和快赚更齐全，且网易理财的基金品种也比蚂蚁聚宝高；定期产品的站岗时间上，网易理财、快赚和蚂蚁聚宝相比更具优势。因此，总体来说，网易宝的理财应用相对于其他两者更胜一筹。

2.1.2贷款

　　支付宝的旗下拥有“蚂蚁借呗”产品，为芝麻信用良好的用户提供小额借贷，快钱旗下的“快立借”产品与之类似；另外，支付宝旗下的“蚂蚁花呗”和快钱旗下的“快易花”，还能为用户提供消费信用支付。

　　网易宝虽暂无贷款应用，但网易已经于2015年上线了“网易小贷”产品，为年龄在18-50岁、在特定公司工作且缴纳住房公积金的用户提供贷款，但网易宝和网易小贷目前尚未实现业务融合，且在消费信用支付方面目前还没有进展。

2.1.3购物

　　网易旗下拥有“网易保健品”、“考拉海购”等电子商务平台，凭借“考拉海购”的自营跨境B2C模式弯道超车，在跨境电商领域占有一席之地。

　　支付宝则凭借旗下的“淘宝”、“天猫”覆盖了中国最广大的消费人群，占据了电子商务市场80%的市场份额，其地位目前无人能撼动。

　　快钱由于其独立第三方支付的基因，目前只推出一些优惠和促销活动，尚无完善的电商平台。

2.1.4记账

　　支付宝的“记账本”功能提供了自动记录支付宝账户和绑定的银行卡账户的明细并生成报表的功能，同时亦支持用户自主创建账目。阿里的入口流量是记账本的最大优势，但它和专业的记账工具相比，功能过于简化，还有待完善。

　　网易宝虽然目前尚无记账功能，但网易旗下的“网易有钱”是记账领域的后起之秀，它比市面上的其他产品提供了更为完善和深度的理财资讯和交易整合服务，不光能自动记账，还能通过用户账单、银行卡、证券、基金、保险等多个账户体系的管理和实时提醒来完善自动记账服务。如何实现网易宝与网易有钱的整合，是网易宝下一步应该思考的问题。

　　快钱目前暂无记账功能。

2.2.1网易宝：网易贵金属

　　网易旗下的“网易贵金属”，是国内第一家互联网贵金属交易平台，且已经实现了开户、入金、交易、查询、提现的全互联网化，并引入模拟操盘、贵金属投资社交社区、大数据预警等功能，在互联网+贵金属领域大胆尝试。贵金属交易看似是一个小众市场，但看上去是一个小众市场，但其市场规模和前景不可小觑，堪称互联网金融的处女地，将来有望做到万亿级别。

　　而支付宝目前只推出了“存金宝”（黄金ETF基金），用户只能通过购买ETF基金份额来间接进行黄金交易。

　　快钱没有贵金属交易方面的功能。

2.2.2网易宝：游戏支付

　　“游戏支付”是网易宝最早期的应用之一，目前网易宝不但提供网易一卡通、站网一卡通的充值，还能充值其他游戏点卡。由此可见，网易宝在游戏产品中发挥了很好的支付和场景化作用，通过以网易宝购买游戏点卡的方式来为用户提供了更完善的支付和应用体验。此外，游戏推广员和游戏印象也是网易宝特有的应用。

　　支付宝也能支持大多数游戏点卡的充值，但在支持的种类和覆盖面上不如网易宝。

　　快钱无游戏支付功能。

2.2.3支付宝：芝麻信用

　　“芝麻信用”是支付宝基于海量实名用户多年的支付行为以及人民银行的征信数据，推出的信用评价体系。支付宝用户为了获得更高的信用评分，就会更多的使用支付宝的各项功能和应用，这样支付宝获得的数据也就越多，信用体系也就更成熟，从而吸引更多用户，形成良性循环。并且，支付宝旗下的“芝麻信用”为“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”的风控提供了很好的参考依据。

　　网易宝和快钱目前尚未建立完善的信用体系。

　　图3由左至右分别为网易宝、支付宝、快钱钱包的首页截图。三个产品的客户端结构框架存在一定差异，主要有：

　　A.支付宝和快钱钱包均在首页列出了扫码支付、付款码、卡券包三个常用功能，因此支付效率较高。而网易宝则在首页列出了充值、提现这两个常用功能，扫码支付设置在首页右上角。未来，如果网易宝用户养成了在网易宝中保持充足余额的习惯，充值、提现这两个功能的使用将会减少，扫码支付、付款码等支付相关功能将可能会取代充值和提现，在首页主要位置展现。并且，随着网易宝与购物应用的整合，与促销相关的卡券包功能可能也会移到首页。因此从这个角度看来，支付宝和快钱钱包更优。

　　B.网易宝在首页还展现了网易理财、网易考拉海购、一元夺宝这三个热门应用。快钱钱包则展现了快赚、快借、快享。从内容上来说，网易宝和快钱钱包在首页展示的应用均是自家的热门应用或主推应用；从展现形式上来说，网易宝只展示了应用的标题，较为简洁；快钱钱包则列出了应用的主要产品并配上图片和文字，让人一目了然。支付宝由于应用丰富且使用频率较高，故直接在首页用方格形式展现常用应用，并通过二级菜单展现其他应用。因此，网易宝、快钱钱包、支付宝各有特色。

　　C.在页面底部，网易宝采用网易宝、生活服务、交易管理、我的账户等4个Tab，支付宝采用支付宝、口碑、朋友、我的等4个Tab，快钱钱包则采用钱包、快借、快赚、快享、我的等5个底部Tab。区别在于：网易宝在生活服务Tab的内部列出了所有应用，快钱钱包直接通过快借、快赚、快享这三个Tab列出了所有应用（移动端尚不支持信用卡还款），支付宝由于已经在首页列出了最常用应用并通过二级菜单列出了其他应用，因此只将口碑和朋友这两个支付宝主推的应用作为底部Tab。未来，如果需要添加新应用，支付宝只需调整首页应用列表以及二级菜单的应用列表，网易宝只需将新应用加入到生活服务Tab的内部，而快钱钱包则需要对首页架构进行大调整。因此，支付宝和网易宝有更好的可拓展性。

图3 网易宝、支付宝、快钱钱包首页

图4 网易宝的优势、劣势、机会和威胁

图5 网易宝的SWOT策略分析