本期出镜：浦发银行西安分行

案例：

小王夫妻今年刚刚结婚，小王月薪4500元，妻子月薪3500元，每月日常花销3000元，有房无贷款无车。双方父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暂时无需小王夫妻负担他们的生活。现每年计划作资金理财4万元，连续10年后收回本息，询问投资方案。

案例分析

对于小王夫妻，没有贷款压力且尚未生育，故暂时不需要为家庭支出考虑太多。但作为新婚夫妻，未来5年之内，这个家庭的生活状态由于生育可能面临重要的转折，变数多、开销大，如果忽视对家庭资产的合理规划则容易陷入窘迫的境地，所以应趁年轻积极积累资产并且作好保障。

解决方案

浦发银行桃园路支行理财经理、国际金融理财师(CFP)张媛建议：

首先，需要为家庭建立紧急备用金计划，一般为3-6个月的生活费。小王夫妻应准备1.5万元的应急资金以应对小家庭可能发生的意外支出。但并不是说必须存为活期存款，可以将其购买为货币基金，货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券等。

其次，每月进行基金定期定投，以获得增值收益。小王夫妻没有贷款，不存在还贷压力，考虑到他们在未来5年内有生育的可能，所以目前应提高储蓄准备日后孩子的抚养教育费用。建议每月固定拿出部分盈余收入投资基金，并在按照4：6投资比例进行分配，分别投资在债券型基金以及股票型基金上，以在平衡风险的基础上，提高投资收益。

再者，是小额理财计划。目前银行理财产品均为5万元起，故他们目前无法购买稳健的银行理财产品。因此，纯债券型的基金无疑是比较好的选择。一般千元起售，而其投资方向也与市售的大部分银行理财产品类似，如国债、企业债、金融债、可转让债券等固定收益类金融工具，尤其是封闭式债券基金，可有效降低日常申购、赎回给基金带来的流动性冲击，资金利用效率更高，在过去的4年里，债券基金的平均年化收益率为6.56%，而封闭式债券基金的平均年化收益为9.11%。

最后，则需要未雨绸缪做好保障规划。今后面临激烈的竞争环境，而生育有可能对小王妻子的职业生涯造成影响，未来家庭421结构(4位老人、自己和爱人、1个孩子)的压力，难免对未来生活有所担忧。所以小王夫妻在身体状况好、工作收入能力强的阶段制订完善的保障规划是非常明智的。

小王一家目前的财务状况良好，无贷款且父母退休均有退休收入，家庭没有任何负债。基于这样的情况，理财需求重点是家庭资产的保值增值方面。保值增值体现在两方面：一是规避风险，也就是家庭成员因意外、疾病造成身体失能、失业使家庭遭受重大经济损失，保险能给家庭提供一大笔经费，帮家庭渡过难关，不至于动用大量存款和投资变现。二是提高生活质量，通过理财规划使家庭成员未来的养老生活水平更高，并为后代留下一笔免税的资产。 记者卜亮