文/半两铜钱

银行理财产品并非存款，本质上是一款投资产品，它具有明确的投资方向，有它所对应的风险，就算最小风险级别的R1谨慎型产品，它的风险也只是小，而不是零风险，投资的时候须谨慎。

投资收益永远和风险成正比关系，收益越高，风险越大，不要一味的追求收益而忽略了风险的存在。

银行理财产品都有哪些系统性的风险，在投资之前都要了解清楚。这里说的系统性风险是指所有的银行理财产品都具有的，并不包括那些骗投资人去购买保险和制造假理财产品的个别现象。

银行理财产品的风险包括：

市场风险：理财产品募集完成后，会由产品管理人投入到不同的金融市场中，金融市场波动的大小，会影响理财本金的亏损或收益波动。

本金及理财收益风险：银行理财并不是所有的产品都保本的，有的产品会投资于权益类市场，比如基金、股票等，会出现本金亏损的情况；银行理财的投资收益并不是固定的，分为保本浮动收益和非保本浮动收益两种。它的收益来源于理财产品的投资组合回报，受市场的变化、投资对象的运作情况和产品管理人的投资能力影响，收益会有着不同程度的波动，也有可能会造成本金亏损的情况。

管理风险：理财产品管理人的经验、能力、技能等因素决定了理财产品的收益情况，是亏损本金还是获得回报与管理人有着很大的联系；另外，管理人故意违背协议或处理不当都可能导致投资者遭受资金损失。

政策风险：理财产品都是根据现有的相关法规和政策来设计的，当国家宏观政策或金融监管政策以及相关的法规发生变化，可能会影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，也有可能导致理财产品的收益降低甚至本金的损失。

延期风险：理财产品因客观原因导致暂停交易或暂时无法变现，会造成理财产品到期不能按时偿付，理财期限会相应的延长。

流动性风险：理财产品的期限有长有短，一些较长时间的，在投资存续期内，投资者要急用资金时可能不能提前赎回。这一点很重要，投资者要合理安排好资金的配置情况，留出部分应付紧急情况的资金。需要注意的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，如果投资者集中赎回，在达到一定比例后，银行有权拒绝或者延期处理的。

再投资风险：在特定情况下，银行可以提前终止理财产品，这个理财产品的期限就会小于预定期限，从而无法实现预期的收益。

理财产品不成立风险：银行理财产品有个认购期，如果认购期结束，认购总金额没有达到所规定的额度，或国家政策以及相关法规发生变化，或市场出现剧烈波动，经过银行合理的判断，银行有权宣布理财产品不成立。

信息传递风险：理财产品的相关信息，银行会按照规定公布在官方网站上，投资者如果没有及时查询，或投资者联系方式发生了改变没有及时通知银行进行修改，银行没有办法及时联系上，由此可能会影响投资者的投资决策，可能导致投资者丧失提前退出及再投资的机会。

不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，会严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品的收益降低和本金损失。

欠缺投资经验的风险：重点投资对象为权益类的理财产品，风险都较高，要求投资者必须具有一定的投资经验、风险承受能力较高才可以购买，否则会影响投资者的投资决策，买到超出风险承受能力的理财产品。

税务风险：根据国家相关法律法规，理财产品运作过程中产生的税费，会从理财产品中扣除，从而使得理财产品的收益降低。

上面列出的这些风险，在银行理财产品的风险提示里都会有写到，只是写得比较官方，看起来比较枯燥。

风险看起来很多，但也没必要过分的担心，主要还是选择与自己风险承受能力相符合的理财产品，然后重点注意本金及理财收益风险、流动性风险、信息传递风险、欠缺投资经验风险这几方面；做到明确知道理财产品的投资对象是什么，合理配置资产，随时关注产品的的相关信息，不断地提高自己的投资能力，这样投资起来才更加自信。

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