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银行理财子公司刚刚获批没多久，不少已经开始挂牌营业，不乏国有大行——工行、交行、建行的理财子公司。其中，宇宙第一大行——工行在开业当天，便推出了五款创新型产品。

（数据来源：官网）

与传统的银行理财有什么区别？

区别一：净值型产品

所谓净值型产品是指没有预期收益率，产品的涨跌完全根据净值来判断，每天产品都会有一个新的估值。比如，产品的初始净值为1，一天后，净值变为1.05，说明日涨幅为5%，若净值变为0.95，则说明日跌幅为5%。

净值型产品与传统银行理财相比，收益波动变大，对投资者的风险承受能力要求增加。

区别二：起投门槛低，只需一元

相比之前银行理财产品至少一万起投的限制，这几款产品购买门槛都降低到了一元，直接向公募基金看齐，银行理财一下子变成了大众都可以消费起的单品了。

区别三：风险等级提升

从产品风险等级来看，银行理财登记托管中心近两年的数据显示，银行理财产品以中低风险为主，其中风险等级为“二级（中低）”及以下的非保本理财产品募集资金占比超八成，风险等级为三级（中等）的产品占比约16%，不到1/5。

关于产品的风险等级，更直观来看，可以类比公募基金，我们常看到的余额宝这类货币基金和短债基金的风险等级为一级，虽不保本金，但本金损失可能性极小，产品流动性较高；一些混合基金/股票型基金的风险等级为三级，四级和五级的公募基金产品极少。

此次发行的创新型产品风险等级均为三级，本金有可能受风险因素影响，适合风险承受能力为平衡/成长/进取型的有投资经验的客户。

区别四：产品期限变长

此次新发的五款产品有两款封闭式产品，产品期限在2年及以上；三款无固定期限产品，但都有较长的封闭期，短则一年，长则三年。封闭期后开放次数也很少。

这样的产品期限在新发理财产品整体中处于什么样的水平呢？根据银行理财登记托管中心数据，2018 年新发行的封闭式非保本理财产品加权平均期限为161天，平均不满半年。

所以相比来看，这五款产品期限都偏长。由于此次发行的五款产品风险较高，对基金经理的投资能力要求更高，为了避免资金频繁出入影响基金经理的投资操作，从而对净值产生较大影响，所以设置了较长的封闭期，也需要投资者有足够的耐心。

区别五：收取浮动管理费

这五款产品的收益超过业绩比较基准的部分，需提取20%或30%给理财子公司作为浮动管理费。

举个例子，你买的产品最后收益达到6%，而业绩比较基准是4.5%，那么超过的部分（6%-4.5%=1.5%）要提取20%即0.3%给理财子公司，你实际得到的报酬是5.7%。

有没有一种花一元钱就能享受到私募基金待遇的感觉？

总结来看，工行理财子公司新发的这几款产品性价比不是很高，首先，产品本身属于波动较大的净值型产品，风险处于中高水平；其次，流动性较差，而可期高收益又有限。

今年以来，工行日照东港支行从实际出发，结合自身所处地区特色，转变经营理念，提升服务质量，将服务融入到日常工作和服务客户过程中，走出一条具有自身特点的经营道路。

建立部门协调机制。

首先该行明确各部门职能角色，明确职责分工，当遇到具体问题时，可以第一时间得到解决，提高整体工作效率；其次该行定期进行总结评价，定期召开部门工作会议，进行工作小结，对日常工作中部门工作情况及各部门间合作事项实施情况进行汇报，及时分析问题，提出对策建议。

强化团队理念。

根据不同产品特点，该行有针对性的成立团队，比如成立以小企业客户为主要服务对象的公司业务团队、成立以汽车消费市场为中心的信用卡服务团队等；各个服务团队成员合理分工、明确职责、加强沟通，做好营销前、中、后工作安排，同时每个团队成员还要全面掌握规章制度、文件及业务操作流程，为实现团队目标提供有力保障。

加强员工培训，提升培训质量。

该行加强对员工营销技能、服务标准和产品知识等的培训，制定培训计划，分岗位、分层次进行培训；根据新制度、新系统上线情况，该行不定期对员工的工作能力及素质提升进行培训，使培训具有针对性和实效性；培训后不定期进行考评，验证培训效果，并将培训带来的变化影响进行总结，不断提升培训质量。

通讯员  朱静

虎年春节假日期间，中国工商银行统筹做好疫情防控和金融服务，通过线上线下相结合方式，重点采取六大措施满足客户各方面金融需求，确保春节金融服务“不打烊”，助力群众度过一个欢乐祥和的春节。

网点服务供给“不打烊”

工行结合各地疫情防控要求和春节期间客户金融需求特点，按照“有效覆盖、精准触达”的原则，在保证合理数量和网点服务覆盖率的基础上，重点做好主要商业街区及居民区的网点营业服务。客户可以通过手机银行“网点服务”和“工行服务”微信小程序，随时了解工行网点营业时间、春节活动等资讯，自助办理在线预约及取号。同时，工行还在营业网点配置防疫物资，持续开展日常消毒，强化入口管理，营造安全放心的服务环境。

多渠道服务“不打烊”

春节长假前，工行提前加强自助银行设备的运维检修、加钞维护和保洁工作，确保自助设备安全平稳运行。春节期间，工行通过手机银行、网上银行、电话银行、微信银行、开放银行等线上渠道提供7×24小时服务，集团综合运营大后台也将全天候守候，满足客户即时办理转账、汇款、理财、手机充值以及缴纳公用事业费等各类服务需求。对于急需现金又没有随身带卡的客户，工行在自助机具提供手机扫码取现、手机预约取现等现金取款服务，在网点柜面提供客户凭身份证、手机扫码等方式办理现金取款服务，以满足客户不时之需。

普惠便民服务“不打烊”

工行线下网点开展“过新年 换新钱”专项服务，满足客户“压岁钱”“派利是”等用钱需求。依托“工行驿站”，面向户外劳动者、防疫人员及就地过年人员，做好“歇歇脚”“喝口水”“充充电”“上上网”等8项基础便民惠民服务，送上新年暖心服务关怀。线上渠道支持客户足不出户即可随时随地办理工行借记卡换卡不换号、历史明细查询、线上缴费、跨境汇款等业务，实现客户“一次都不跑”，尽享工行云服务。工银信用卡账单分期可通过工银e生活App、工行手机银行、95588电话银行等方式全天候在线办理。面向老年客户，工行依托“工银爱相伴”品牌服务体系，提供95588人工客服老年客户优先专线、手机银行幸福生活版等专属渠道，并配备支持存折业务办理和针对老年客户字体放大的ATM机。

优质理财产品服务“不打烊”

工行延续“‘工’迎新春”活动特色，代销多款工银理财等优质理财产品，如“添利宝”“添利宝鑫享”等现金管理产品、“鑫添益”“鑫尊享”“全鑫权益”“颐合”“鑫得利”等精选净值型产品，客户可通过工行网点、网上银行、手机银行等多渠道购买。同时，工行将持续为客户提供个人定期存款、大额存单、智存通等存款产品，满足客户“长假期”财富增值需求。

丰富多彩的特色活动“不打烊”

工行推出虎年印章版生肖信用卡，配备12306购票9折优惠权益，让客户的生活“如虎添翼”“虎虎生威”；持工行信用卡还可享“爱购长隆”线上线下最高100元满减优惠，持长隆联名信用卡更可享长隆主题公园门票5折；持工行借记卡可参加微信、支付宝、京东、拼多多、抖音平台支付和提现优惠活动。此外，工行手机银行作为“‘工’迎新春”线上活动的主会场，在春节期间将推送新春祝福，并准备了可用积分兑换的优质年货，向客户传递特色年味儿；开展办分期领最高200元云闪付红包、信用卡亿级补贴优惠、贵金属黄金年货等特色优惠活动，让客户体验“不打烊”的“金融+非金融”服务。同时，工行在上海、河南等近20家分行同步开展客户权益、商超优惠、新客有礼等本地特色活动，助力提升就地过年群众的幸福感。

为客户资金保驾护航“不打烊”

工行持续为客户提供7×24小时账户高风险监控服务，为客户账户及资金安全保驾护航，守好百姓的“钱袋子”。同时，客户可通过“工银智能卫士”的账户安全检测功能，在线对账户安全进行全面“健康体检”并获取问题解决方案；客户还可借助账户安全锁功能，根据自身用卡特点和安全需求，按照地区、时间等维度打开或关闭账户交易权限，实现个性化账户安全管理。

（央视）